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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-11-13 18:04 |
刷新每一年雙十一記錄的，永遠是下一年雙十一。2018年阿里雙十一交出了一份嶄新成績單——當日15小時49分39秒，打破2017年記錄，當日最終成交額為2135億元，同比增長26.9%；全天物流單量為10.42億單。
今年也是阿里雙十一的十周年。從十幾個商家、十幾個員工的線上促銷活動，到涉及線上線下200+國家和地區、6.01億消費者、18萬品牌的狂歡，雙十一的故事變得越來越厚重，邊界也在不斷拓展。
除了大眾最熟悉的商家、電商平臺、物流公司，金融機構、互聯網公司等更多的幕后參與者其實也共同面臨著一年一度的大考，包括類銀行機構、支付清算組織等，統計顯示共有200家金融機構參與其中。
定位于服務小微企業的網商銀行，從半年前就為大大小小的征戰者補充彈藥。據稱，今年網商銀行預測到今年商家的信貸需求將有大幅提升，早在8月份就聯手50家金融機構，共同為雙11商家準備了2000億自己，貸款額度較去年提升50%。
這些機構和這些人，往往是雙十一背后的隱形者，但他們也應該有姓名。
為了做好一年一度的大考，相關企業籌備雙十一的周期格外長。4月開春，就有服裝公司開始討論款式設計，七八月上下產業鏈的企業都已經投入籌備；10月下旬，地鐵通道中、車廂內的LED屏上，商場內外的海報，甚至路人的手機屏里，各大電商平臺和商家開啟轟炸般的宣傳期。在整個策劃設計、采購備貨、組織生產、到后期營銷宣傳過程中，資金缺口一直是企業的痛點。
快時尚女裝品牌西遇服飾創始人、董事長石曉華介紹道，長久以來，西遇服飾及供應商都會遭遇找傳統金融機構貸款難、周期長，找供應鏈貸款公司手續復雜費用高等困擾。特別是對于供應商而言，等待資金期間原材料價格波動，也在壓縮利潤空間。
家紡品牌羅萊遭遇的則是經銷商融資難題。羅萊采用特許加盟模式，根據羅萊訂貨原則，經銷商需要先付款。但由于銷售周期和商場回款周期的原因，使得加盟商的回款存在著比較長的賬期，經銷商資金時有緊張。為了支持經銷商發展，羅萊經常需要為優質經銷商給予賒銷額度，一年下來賒銷滾動資金也要幾億元，占用資金較大。更別提以上發生在雙十一促銷期間。
而小微企業又被喻作國民經濟的毛細血管，重要性不言而喻。針對于此，網商銀行從兩方面給予資金支持。一是提額，據網商銀行副行長金曉龍介紹，今天為超過67%的天貓商家提供了提額支持，目前累計提供給雙11商家的備戰資金同比去年提升了50%；二是降息，自8月以來，網商銀行累計投入超過3000萬補貼，幫助降低商家融資成本，其中，部分產品甚至給到商家最低8.5折的利率折扣。對比2017年，今年貸款平均利率整體下降了一個百分點。
雷鋒網AI金融評論了解到，今年雙十一還出現了一個新趨勢——從線上延伸至線下，以餓了么、口碑為代表的本地生活商家首次參與天貓雙11，天貓新零售智慧門店達到20萬家。與此同時，網商銀行聯合本地生活服務公司于10月底發布了本地生活商家金融解決方案，并稱在天貓雙11以及雙12，網商銀行將為本地生活服務商家總計提額170億元，戶均授信額度提升38%，并投入1000萬補貼降低融資成本。
這一切在過去是難以想象的。金融科技的發展，讓生命周期短、波動大、信用數據不全的小微企業獲得金融機構的融資正在逐步成為現實。
螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟曾表示，當前小微金融服務有四大特征，分別是數字化、智能化、場景化、可持續。淘寶電商、支付寶十數年的數據累積是基礎；與場景密不可分的金融服務，不僅降低風險，也讓金融服務更加高頻，觸手可及；科技降低了融資成本，讓小微金融服務更加可持續。
其中的智能化，包含兩層涵義，一是通過AI技術進一步挖掘數據潛力，實現24小時全自動風控，網商銀行將它定義為“310”模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。據了解，“310”的背后包括10萬項以上的指標體系、100多個預測模型和3000多種風控策略。基于AI風控，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。
而秒放貸只是小微金融的第一步，事實上市面上也有為數不少的產品已經能夠支持，未來小微金融的關鍵能力更在于提前預判和匹配客戶的需求。
在今年雙十一籌備期，網商銀行的AI運營系統預測到商家的信貸需求將有大幅提升，于是早在8月份就聯手50家金融機構，準備了2000億資金。在客戶看不見，甚至無感知的情況下，網商銀行對整體環境、同類企業情況以及企業生命周期等數據進行了分析，提早洞知了行業個性化、動態的需求。“也許用戶自己都不知道自己馬上要缺錢了，而我們已經為他作好了準備，等他需要的時候，可以馬上申請到貸款。“網商銀行方面解釋說。
還值得注意的是，除了相同的技術基礎，網商銀行會圍繞核心品牌商家產業鏈上下游的特點提供更適配的綜合金融服務方案，以幫助其符合條件的小微企業更快、更高額地獲得信貸支持。
據雷鋒網AI金融評論了解，比如對西遇進行柔性供應鏈改造，該商家的核心問題是上游供應商需要盡快拿到資金去儲備原材料，而羅萊是要保障下游經銷商有足夠的資金訂貨。“因此不同的解決方案花費的時間也各不相同，比如涉及到系統對接的問題，一些本身有技術基礎的，系統對接會比較快，而一些可能還要對原本的供應鏈進行數據化改造，需要花費相對更多的時間。”網商銀行介紹道。
官方給出了一組數據，今年的備戰周期內，貸款用于雙11備貨、營銷、人工等支出的天貓商家數量較去年提升50%。
將產業鏈上下游企業、本地生活服務商家拉入雙十一的狂歡，實際上是阿里集團近年大力提倡的新零售、服務實體經濟又一次實踐；為它們提供融資服務，也是網商銀行一直以來的方向。
但事實上，在這些類型之外，還存在一種較為特殊的群體。如果說小微企業是全經濟體中的“隱形多數”，那么線下數量更多的小攤販們則是小微企業中的“隱形多數”。但滿足這些小攤販們融資需求的難度更甚于線上商家和中小企業。一是經營者往往缺乏傳統征信記錄，且沒有車、房等固定資產；二是更“小、急、短、頻”的信貸需求，對于放貸機構的風控能力要求更高。兩點最終體現到高昂的成本上面，有數據顯示，過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而大部分小微貸款的額度都在萬元以內。
直到去年六月，支付寶收錢碼推出“多收多貸”，開始蹚水。從此以后，該類經營者還多了一個新名稱“碼商”。在今年成立三周年之際，網商銀行宣布已為1000萬小微經營者提供信貸服務，而在日前舉辦的首屆天下碼商大會上，網商銀行稱一年時間內已經為超過300萬碼商提供貸款，覆蓋全國32個省342個城市。
在成千上萬的數字背后，是網商銀行不斷創新的風控能力。關鍵支持點有二：二維碼開啟了數字化經營，得以累積豐富的地理位置、資金往來等信用數據；另外，三年來不斷錘煉的風控模型和算法，并根據碼商們的特點創新“310模式”。
那么網商銀行的風控創新究竟體現在哪些什么地方？雷鋒網AI金融評論發現其中有三個重要環節。
首先需要識別真正的商家。這一點通過分析賬戶資金關系網來實現。網商銀行風險管理部資深總監余泉介紹說，“如果是個人，與他發生資金聯系的人，互相之間多少是有聯系的，他們的關系圖就像一個毛線團。而如果是個人經營者，與他發生資金關系的人會更多，而且彼此之間沒有什么聯系，關系圖像一個蒲公英。”
其次，了解商家的經營情況和潛力。據稱，網商銀行對于碼商們的授信并不僅僅是根據已有的交易授信，因為外部環境也經常會對經營造成很大的影響，比如修地鐵、鋪設管道、店面修繕等市政。
所以，網商銀行通常將店鋪的地理位置與地圖數據進行匹配，結合周邊的市政信息、地標建筑、人流情況、買家結構、同類商家情況等，通過商圈聚類和行業識別，結合檢索算法的優化處理，數十億LBS節點快速匹配，能夠在幾秒鐘內計算出店鋪在未來6個月的經營潛力和經營風險。
基于這種思路，如果兩家包子店經營狀況全都相同，那么一個位置旁邊即將修筑地鐵的包子鋪將能貸到更多的錢。
第三是反欺詐，典型的行為就是套現。網商銀行風控專家在長久的斗爭中發現，套現交易具有短時間集中這一特點。針對此，余泉和她的團隊搭建了時序交易關系網，運用LPC算法識別出了上萬個套現虛擬社區、幾百萬套現買家，在新套現模式剛剛冒頭的時候，就能實現對套現模式的覆蓋和防控。
金融場景化是近兩年金融機構數字化轉型的熱門戰略之一。站在金融機構角度，雙十一就是一個蘊藏巨大寶藏的場景，行業所追求的金融數字化、金融生活化都在這一時期成為現實。
一切的經營活動圍繞雙十一展開，場景非常明確且完善，這意味著更低的風險水平，秒級放貸成為基本操作；企業資金需求非常旺盛，網商銀行調查了解到，面對雙十一，75%的商戶表示非常歡迎平臺提供的金融支持，獲客變得更加直接、高效。
而三周歲的網商銀行的目標還不僅于此，它還將繼續深耕兩大方向，與阿里大集團聯動構建更大的生態。據介紹，網商銀行準備進一步打通賬戶、資金等全鏈路數據，幫助本地生活商家建立外賣、到店、零售的合力互動機制，引入稅務數據，讓商家“有稅貸更多”，并推出企業團餐金融方案等特殊場景服務，以及為騎手、網點、物流等生態伙伴提供金融服務。另一邊，網商銀行宣布全面升級“天下碼商成長計劃”，三年內貸款服務將覆蓋3000萬小微企業和個體經營者。
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