互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)規(guī)范來(lái)了：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得再售賣；已辦理業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清

2020年12月下旬，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)緊急下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。時(shí)隔近一月，人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)為此印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

《通知》要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

這意味著，包括支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿金融等多個(gè)頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

一個(gè)月前，在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦就“點(diǎn)名”第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，表示該產(chǎn)品的流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題；強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

在最近面對(duì)《財(cái)經(jīng)》專訪時(shí)，孫天琦還提出認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品存在多重風(fēng)險(xiǎn)隱患：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)未經(jīng)批準(zhǔn)，違法違規(guī)開展代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；違反存款計(jì)結(jié)息規(guī)定，擾亂利率市場(chǎng)秩序，推升銀行資金成本；濫用存款保險(xiǎn)兜底機(jī)制，在存款市場(chǎng)惡意競(jìng)爭(zhēng)，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”；高息攬儲(chǔ)必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加，中小銀行脆弱性提高；增加了中小銀行流動(dòng)性隱患。

近日，央行和銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也就《通知》相關(guān)問題回答了記者提問。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論精編要點(diǎn)如下：

• 商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。

• 商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

• 業(yè)務(wù)涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

• 非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。

以下為答記者問全文：

一、《通知》的制定背景是什么？

近年來(lái)，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面進(jìn)行了有益探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。當(dāng)前，對(duì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對(duì)性的監(jiān)管制度。因此，亟需補(bǔ)齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。

二、《通知》對(duì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？

《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，有針對(duì)性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求：

一是堅(jiān)持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

二是強(qiáng)化風(fēng)控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)。同時(shí)，持續(xù)監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

四是堅(jiān)守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

三、《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款等業(yè)務(wù)，請(qǐng)問有什么考慮？

金融管理部門始終堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管導(dǎo)向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)合作，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)人民生活。同時(shí)，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

目前，保險(xiǎn)公司、基金公司等通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售相關(guān)產(chǎn)品受到相應(yīng)監(jiān)管。存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。

因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停

。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。

四、《通知》對(duì)已經(jīng)通過商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款的消費(fèi)者有何影響？

《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

五、《通知》發(fā)布實(shí)施后，如何推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡？

目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

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