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| 本文作者： 周蕾 | 2019-02-14 19:18 |
【 圖片來源：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 所有者：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理 】
近年來，今日頭條兵分多路進軍金融業(yè)務(wù)，但最先踏上正軌的似乎還是支付。
2018年初，曾有消息稱，字節(jié)跳動（即今日頭條母公司）正低調(diào)收購武漢合眾易寶的支付牌照。
近期則有媒體注意到，2018年12月12日，字節(jié)跳動申請了“歲歲通”商標(biāo)注冊，目前申請正在受理，商標(biāo)涵蓋廣告銷售、通訊服務(wù)、金融物管等多個方面——而歲歲通支付服務(wù)的提供方，正是合眾易寶。
從系統(tǒng)認證、用戶協(xié)議等多項細節(jié)不難看出，合眾易寶對接了字節(jié)跳動旗下主流應(yīng)用的支付服務(wù)。
用戶在今日頭條、西瓜視頻、火山小視頻等頭條系平臺上提現(xiàn)、發(fā)紅包時，需進行實名認證和銀行卡綁定。設(shè)置頁明確顯示，該項服務(wù)由合眾易寶提供，用戶需約定并同意《合眾支付賬戶服務(wù)協(xié)議》、《合眾支付賬戶隱私權(quán)協(xié)議》、《合眾支付快捷支付協(xié)議》，方可進行下一步操作。而字節(jié)跳動將為用戶接入與公司合作的第三方支付機構(gòu)來提供支付服務(wù)，該類服務(wù)被納入歲歲通服務(wù)的范疇。
當(dāng)前，歲歲通服務(wù)的用戶協(xié)議尚未將抖音及其旗下社交應(yīng)用“多閃”納入服務(wù)范圍，歲歲通服務(wù)平臺包括但不限于已經(jīng)納入其中的今日頭條、火山小視頻、皮皮蝦等五家平臺。但多閃也已在認證頁面標(biāo)明，將與合眾易寶合作開立支付賬戶；《抖音提現(xiàn)服務(wù)協(xié)議》所羅列的第三方支付合作方同樣包括合眾易寶。
據(jù)了解，武漢合眾易寶是湖北地區(qū)唯一一家網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)。2018年年初，中國支付網(wǎng)稱字節(jié)跳動將控股甚至是100%收購這家公司，當(dāng)時字節(jié)跳動并未作出回應(yīng)。
但需要注意的是，合眾易寶仍由中發(fā)實業(yè)全資控股，股權(quán)結(jié)構(gòu)和高管人員方面與字節(jié)跳動以及其CEO張一鳴尚無直接關(guān)聯(lián)。
此外，字節(jié)跳動在2018年12月6日申請注冊了“字節(jié)付”這一商標(biāo)。而2019年1月中旬才正式上線的多閃，其實已于2018年12月11日申請注冊了“多閃支付”、“多閃付”、“多閃錢包”等一系列支付相關(guān)商標(biāo)。
雷鋒網(wǎng)曾報道過，在支付業(yè)務(wù)成形之前，字節(jié)跳動就上線了保險和信貸產(chǎn)品，其金融布局早有行跡：
早在2016年年底，便有“張一鳴跑到五道口聽金融課”的傳言；
2017年7月，36氪報道稱，字節(jié)跳動在寧夏銀川提出網(wǎng)絡(luò)小貸牌照申請；
2017年8月，字節(jié)跳動在招聘網(wǎng)站上發(fā)布了一批與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的職位，包括產(chǎn)品經(jīng)理-消費金融、風(fēng)險控制-消費金融、金融策略研究、金融分析師等；
2018年7月，字節(jié)跳動低調(diào)上線了“放心借”，最初被定位為“今日頭條旗下信貸平臺”；
2018年8月，字節(jié)跳動“接盤”安徽黃埔網(wǎng)絡(luò)科技，成為華夏保險經(jīng)紀有限公司的全資控股股東，把保險經(jīng)紀牌照收入囊中；
2018年8月，字節(jié)跳動申請注冊火箭股票、火箭智投等商標(biāo)；
2018年9月，財新網(wǎng)報道稱，字節(jié)跳動有意在香港開展投資研究顧問服務(wù)，公司正在考慮取得相關(guān)香港金融牌照；
2018年12月，今日頭條APP中正式上線了保險業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品是一款聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險公司泰康在線開發(fā)的醫(yī)療險產(chǎn)品——“合家保·全家共享健康保障計劃”；
2018年12月，字節(jié)跳動申請注冊吾先分期、輕栗分期等商標(biāo)。
然而字節(jié)跳動“逐夢”金融業(yè)務(wù)的路走得并不如想象中順利：網(wǎng)絡(luò)小貸牌照沒了下文；保險牌照還沒捂熱，合家保已于2019年1月上旬黯然下架；信貸產(chǎn)品被質(zhì)疑業(yè)務(wù)資質(zhì)，“放心借”被迫從一二級頁面后撤到更深的入口。
至于支付牌照，其實就目前的企業(yè)信息來看，也很難確定收購是否已經(jīng)完成。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，通過控股或入股支付牌照機構(gòu)獲得第三方支付牌照，具體收單業(yè)務(wù)必須經(jīng)由原支付牌照公司，入股公司如果直接使用支付牌照，還需要經(jīng)過嚴格的流程，報批人民銀行獲得批準(zhǔn)才能正式使用，報批的流程一般需要兩三個月，最長需要半年。
加上監(jiān)管力度逐年趨嚴，在存量有限、增量無望的情況下，市場上現(xiàn)有的支付牌照越發(fā)搶手，一張互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的市場報價可以從幾千萬到幾億元不等，同時擁有互聯(lián)網(wǎng)支付＋移動支付＋銀行卡收單三項業(yè)務(wù)資質(zhì)的牌照價格甚至還要更高，此前滴滴收購支付牌照時就選擇豪擲3億元買下了北京一九付公司的100%股權(quán)。
盡管牌照價格水漲船高，但2018年10月央行所發(fā)布的一份《支付業(yè)務(wù)許可證》核發(fā)服務(wù)指南，對支付牌照的申請和辦理流程作出了規(guī)范，此舉被解讀為支付牌照申請的閘門有望在今年重新開啟，字節(jié)跳動或許也能借此機會真正將這塊牌照收入囊中。
雷鋒網(wǎng)AI金融評論也曾在報道中指出，頭條系產(chǎn)品在客群屬性上也存在一定局限。《人人都是產(chǎn)品經(jīng)理》的一份產(chǎn)品分析報告顯示，今日頭條用戶以男性為主，用戶年齡集中在35歲以下，超過一半的用戶學(xué)歷在高中及以下，且低收入群體占大部分。而這部分人群正好與市場上的現(xiàn)金貸用戶有著相似的特征。
這批用戶也許是相對更有可能產(chǎn)生小額、短期借貸需求的人群，但就像一枚硬幣的正反面，這樣的用戶結(jié)構(gòu)未必適合財富管理等針對白領(lǐng)及以上群體的金融業(yè)務(wù)的展開，今后可能會對字節(jié)跳動金融布局的多元化、完整性造成約束。
而在打造金融生態(tài)和業(yè)務(wù)場景上，字節(jié)跳動可能還得再下些功夫。
今日頭條、美團和滴滴被合稱為“TMD”，一度被視為BAT之后崛起的新三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭。但是，美團可以從中小商戶切入信貸業(yè)務(wù)（美團小貸），也可以在其消費場景中推出借錢、分期、買單、延期訂單等一系列個人消費信貸服務(wù)（美團生活費）；滴滴可以面向車主和乘客，率先從汽車金融維度切入，順理成章地推出車貸、車險等相關(guān)產(chǎn)品（滴水貸、點滴相互）——相比之下，主攻信息流和短視頻的頭條系產(chǎn)品，似乎缺少了線下場景和衍生的強金融需求。
更何況美團和滴滴的金融業(yè)務(wù)布局已相當(dāng)全面，牌照數(shù)量也遠勝于今日頭條，卻都沒能在金融上翻出太大水花。以美團為例，其金融業(yè)務(wù)被歸納在 “新業(yè)務(wù)及其他”部分中，仍不足以單獨列為一項收入；其待收貸款余額約為20.92億元，想借金融業(yè)務(wù)一朝“飛上枝頭”著實不易。
但頭條系A(chǔ)PP的流量之巨，還是讓人對其金融業(yè)務(wù)的未來寄予厚望。
首先是字節(jié)跳動的產(chǎn)品矩陣已囊括近20款A(yù)PP，且涉足領(lǐng)域不斷擴張：
其次，從活躍用戶數(shù)、新增用戶數(shù)、用戶使用時長等多項數(shù)據(jù)來看，以抖音為首的頭條系短視頻應(yīng)用們在過去一年中，已經(jīng)一定程度上影響到了微信、微博等主流社交應(yīng)用的地位了。字節(jié)跳動方面透露，截止2018年10月，抖音國內(nèi)日活躍用戶（DAU）已經(jīng)突破2億，月活躍用戶已經(jīng)突破4億。
在剛結(jié)束的春節(jié)假期中，抖音投入了5億；它孵化出的社交APP多閃上線不足一月，也在視頻紅包上砸下了1億，春節(jié)期間多閃的DAU和下載量增長效果立竿見影。社交關(guān)系的成功遷移意味著支付的規(guī)模擴大，金融業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤也就有了。也有業(yè)內(nèi)人士向雷鋒網(wǎng)表示，頭條系的內(nèi)容生態(tài)體系已初見端倪，可以 期待其在知識付費和內(nèi)容打賞的形式上有所創(chuàng)新。
微信和QQ對騰訊金融的意義不言而喻，那么抖音和多閃，會是字節(jié)跳動在金融方面的突圍利器嗎？
雷鋒網(wǎng)AI金融評論記者XF亦對本文有貢獻
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