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新型銀行在歐洲大殺四方，但他們可能會發現，要在美國復制這份成功并非易事。
保羅·里維爾在1775年的午夜里騎著馬高呼“英國人來了”——這個故事當然是杜撰，根據當時的歷史，，更準確的警告應該是“英國人和德國人即將到來”：因為喬治三世結束了雇傭一群黑森州的雇傭兵來試圖平息美國革命。
對于現階段的美國銀行業來說，類似的警告也是準確的。因為英國的新型銀行Monzo和德國的N26都推出了美國業務，預計將有更多歐洲初創公司效仿。
在過去五年中，新的歐洲數字銀行在春雨過后像雛菊一樣突然出現。
根據埃森哲的研究，2005年的時候還不存在的銀行和支付公司，現在已經占非洲大陸所有銀行業務收入增長的三分之一；在英國，這一數字則超過50％。這些新的參與者有一個簡單的主張：以一種幽默和千禧年的態度提供傳統銀行遲遲未能接受的更便宜、更快的數字服務。結果令人印象深刻：Monzo和N26在歐洲各自擁有300萬客戶，估值均超過10億美元，成功躋身獨角獸行列。
在英國，雖然其中許多是次要賬戶而非主要賬戶，但Monzo已攀升至經常賬戶來源排行榜的前列。目前英國新型銀行的客戶有1300萬，但埃森哲預測，按目前的客戶收購率計算，在未來12個月內，這個數字有可能會再增加兩倍。平均賬戶余額也在快速增長，這表明現在有更多客戶轉換他們的主要銀行業務關系。
但正如投資界所熟知的那樣，過去的表現并不能保證未來的成功。雖然許多金融科技支持者預計老牌美國銀行也會同樣大量流失客戶，但也有觀點認為，這些新來的銀行將無法直接進入美國市場。
在歐洲，新銀行提供了有吸引力的替代方案，來解決以往銀行的業務痛點。一個例子是取消跨境支付費用，向歐洲常旅客保證他們不會因在其他國家用借記卡支付而受到處罰。結合TransferWise開創的零售外匯的顛覆性訂單匹配方法（TransferWise聲稱已經為客戶節省了超過10億美元的費用），這些產品已經改變了許多歐洲人的跨境銀行業務經濟學。
然而，美國人在貨幣風險的擔憂要小得多，在美國境外的旅行相比之下也少得多，因此跨境服務不會在這里發揮作用。如果存在明顯的痛點 - 例如持續的非充足資金（NSF，non-sufficient funds）費用 - 像Dave這樣有針對性的國內解決方案已經吸引了數百萬客戶。
另一個更為難這些歐洲“入侵者”的因素是，美國銀行客戶已經擁有了可以選擇的范圍。在整合的英國市場中，尋找替代方案的客戶必須前往創新銀行尋求更好的選擇。美國是有許多不滿意的銀行客戶，但心懷不滿的社區和地區銀行賬戶持有人紛紛涌向美國的大型銀行，這些銀行已經斥巨資來升級他們的數字客戶體驗。這就是為什么美國三大銀行在過去一年中占據了近50％的新經常賬戶，遠高于其分支機構和存款的份額。我們看到傳統銀行業內部的整合越來越大，而不是外部的干擾。
與N26和Monzo最接近的美國對標企業是Chime和Aspiration。雖然他們已經成功地聚集了幾百萬客戶，達到了與歐洲挑戰者的差距，但他們本應該注冊1000萬或更多。這可能表明美國消費者更愿意用他們已經知道的名稱升級他們的數字銀行體驗，而不是傾向于真正的新品。
歐洲的新銀行也受益于開放銀行法規，該法規要求根據客戶的要求共享信息。這使得新興企業能夠專注于做好少量事情，同時也允許他們充當第三方產品和服務的平臺。咨詢、信貸和個人財務管理服務的整合使新銀行能夠創建一個完整服務銀行的良好傳真，而無需自己構建一切。但是，美國并不存在授權的開放式銀行業務，因此我們尚未看到真正的平臺銀行業務的出現。如果這確實發生在美國本土，那么它可能更有可能來自已經擁有高水平客戶信任的老牌平臺玩家，如亞馬遜。
最后，美國的監管環境與新銀行的本土市場非常不同。在英國，傳統銀行一直是政治家和監管機構的支持者，直到他們放棄市場份額，快速跟蹤銀行申請，強制為現有新進入者提供資金，以及對新銀行采取全面的門戶開放做法。相比之下，美國貨幣監理署(Office of the Comptroller of the Comptroller of the Currency)的新金融科技章程并沒有得到太多重視，新加入的公司Varo等公司則陷入了漫長而具有挑戰性的獲取牌照程序。這就是為什么N26和Monzo將通過捎帶現有許可證并將其大部分核心功能外包進入美國。
雖然良好的用戶體驗可能會吸引一些客戶，但如果沒有自己的許可證和基礎設施的，新銀行是很難提供真正差異化的體驗的。使用他人的許可證幾乎沒有給更復雜和有利可圖的金融產品留下想象空間，例如抵押貸款，監管機構希望提供商直接持有牌照。這些歐洲挑戰者進入美國時將要面臨的，仍然是重重障礙，而不是敞開大門鼓勵競爭。
美國消費者是否需要出色的財務建議和低成本的創新產品？答案顯然是肯定的。這意味著歐洲的挑戰者應該有機會在美國找到可行的視角。考慮到他們在老牌玩家的領導下點燃了火焰，提高了整個行業創新在歐洲的新陳代謝，美國的銀行業能在這場游戲中被迫前進，這是好事，但歐洲“入侵者”不應低估挑戰。時間或許能證明，與其試圖征服美國，不如將他們的管理時間和資本花在本國市場上，以打造可持續和有利可圖的業務。
雷鋒網編譯 via Forbes 雷鋒網雷鋒網雷鋒網
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