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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-09-28 19:24 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評論報(bào)道，在近日舉辦的智能金融峰會上，一眾傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技代表企業(yè)共聚一堂探討了人工智能與金融服務(wù)創(chuàng)新議題。微眾銀行 人工智能部副總經(jīng)理 陳天健、百信銀行 首席架構(gòu)師 于浩瀚、金融壹賬通 副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官 邱寒、第四范式 聯(lián)合創(chuàng)始人&首席研究科學(xué)家 陳雨強(qiáng)、建設(shè)銀行 廣州開發(fā)中心副處長、高級信息技術(shù)工程師 廖敏飛參與了該圓桌討論。波士頓咨詢（BCG）資深董事經(jīng)理 孫蕾擔(dān)任主持人。
本場論壇匯集了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比如平安、建行代表，互聯(lián)網(wǎng)銀行代表微眾銀行、百信銀行，以及AI企業(yè)第四范式各種不同立場、優(yōu)勢分明的行業(yè)推動者，共討論了三個(gè)主題，分別是各自的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)、AI是如何助力智能金融3.0的發(fā)展，以及AI未來創(chuàng)新發(fā)展的預(yù)判，并分析了行業(yè)轉(zhuǎn)型中多種趨勢，可謂干貨滿滿。
下為對話原文，雷鋒網(wǎng)作了不改變原意的編輯：
主持人：在很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，其實(shí)經(jīng)常有的一個(gè)陷阱和誤區(qū)就是，大家覺得技術(shù)可以解決業(yè)務(wù)問題，但實(shí)際上當(dāng)你真正使用技術(shù)時(shí)，可能只適用于這個(gè)場景，而不能在全行范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，或者沒有融合到業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，沒有真正改變?nèi)撕腿酥g的工作方式和業(yè)務(wù)流程，如此很難在銀行內(nèi)進(jìn)行大規(guī)模的變革。第一個(gè)問題，在金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)代，作為傳統(tǒng)金融企業(yè)以及作為科技創(chuàng)新的企業(yè)，各自的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)在哪里？
寥敏飛：技術(shù)創(chuàng)新對銀行生態(tài)的改變，有些已經(jīng)在發(fā)生了，例如在線支付，有一些正在嘗試，例如電子貨幣，有一些可能會發(fā)生，例如銀行的“消失”。有一本書叫《消失的銀行》，里面提到創(chuàng)新技術(shù)型的公司對傳統(tǒng)銀行的替代、消解。書中作者說到傳統(tǒng)銀行還存在，但是可能是面目全非的。金融科技的發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，金融科技公司有基于客戶的場景的技術(shù)，他們可能做的更創(chuàng)新更好。
這種情況下我覺得我們傳統(tǒng)的銀行被迫進(jìn)行變革，去應(yīng)對他們。第一方面是從競爭轉(zhuǎn)向合作，像幾大行跟騰訊、阿里他們都在合作。第二個(gè)方面，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在大規(guī)模在投資大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能方面。在這些方面我覺得在我個(gè)人看來，傳統(tǒng)的銀行在這方面還是有一點(diǎn)優(yōu)勢的，例如我們有龐大的客戶群體、豐富的交易數(shù)據(jù)、綜合的金融服務(wù)場景和手段。但僅憑這些不是太夠的，我們還需要做出變革。雖然說傳統(tǒng)銀行有可能將來會消失，但是應(yīng)用了金融科技的創(chuàng)新型的銀行，一定是要浴火重生。
孫蕾：最近講的開放銀行、無界銀行，都是說未來不存在銀行，但是存在無所不在的金融服務(wù)。剛剛寥處從建行的角度我們怎么樣開始做到無邊，把科技融合到現(xiàn)在的銀行服務(wù)中去。我們邀請下一位嘉賓于浩瀚，他原來在工行從業(yè)多年，現(xiàn)在作為百信銀行的首席架構(gòu)師。請您談?wù)剝烧咧g有怎樣的獨(dú)特挑戰(zhàn)和優(yōu)勢。
于浩瀚：傳統(tǒng)，不代表貶低。今天的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)是上一次的變革當(dāng)中的優(yōu)勝者。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)已經(jīng)形成了比較穩(wěn)定的營業(yè)模式，包括與之匹配的管理模式和組織文化，這是當(dāng)前的優(yōu)勢，包括我們看的報(bào)道，工行盈利9個(gè)億，有強(qiáng)大的盈利能力。正是因?yàn)榻?jīng)過這么多年的演化，整個(gè)組織成為生物體，有強(qiáng)大的慣性。雖然意識到了科技發(fā)展帶來的影響，但是在實(shí)施過程當(dāng)中便捷性、快速性確實(shí)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，因?yàn)樗念I(lǐng)域太龐大，金融領(lǐng)域13個(gè)張牌照，它可能持了12張、10張。
個(gè)人的支付領(lǐng)域在整個(gè)銀行盈利里來說并不是占特別大的點(diǎn)，但是正是因?yàn)橹Ц陡鷪鼍疤耍研袨閿?shù)據(jù)給切割了，導(dǎo)致了大量科技公司利用AI技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更加了解客戶，走出另外一條線路。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上本身是B2B2C的公司，它主體是2B業(yè)務(wù)，從而輻射到2C個(gè)人。互聯(lián)網(wǎng)公司走了另外一個(gè)路，B2C2B的概念。用客戶取天下的概念，得到大量的個(gè)體客戶，從而跟更多的B端所謂的客戶進(jìn)行更深入的合作，兩家走的確實(shí)路線不大一樣。
百信銀行創(chuàng)業(yè)的時(shí)候也討論到這個(gè)問題，當(dāng)時(shí)是屬于中信銀行電子銀行部，它的地位在當(dāng)前營收主體里面非常低，得不到相應(yīng)的重視和投入很難起來，不如隔離開來獨(dú)立發(fā)，有可能將來成長為跟線下同等體系，可能就是這方面的約束，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)組織慣性很難被一個(gè)不在主線上的點(diǎn)改變，所以慣性太大。
孫蕾：里面有兩個(gè)很有意思的觀點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行是B2B2C的模型覆蓋模式，這讓我想起之前我們?yōu)槿珖铑I(lǐng)先的某個(gè)零售銀行做戰(zhàn)略的時(shí)候，大概是三年前，我們當(dāng)時(shí)問它說你的零售客戶是怎樣獲來的，這家銀行告訴我們說我們的零售客戶是對公獲來的。因?yàn)槲覀?0%的零售客戶實(shí)際上都是我們對公客戶工資代發(fā)的員工。這么領(lǐng)先的銀行，百分之六七十的客戶是通過對公客戶工資代發(fā)的員工。現(xiàn)在銀行覆蓋模式已經(jīng)轉(zhuǎn)變了，包括線上獲客、線上導(dǎo)流、場景滲透，這都是新的發(fā)展方向，這個(gè)過程中跟金融科技公司有很強(qiáng)烈的競合的關(guān)系，今天有兩位更多的是從創(chuàng)新的角度上，一家是微眾，一家是第四范式，這兩家我更想請嘉賓分享一下從金融科技公司的角度上，你們理解的獨(dú)特優(yōu)勢是在哪里，怎么處理跟銀行之間的競合關(guān)系？
陳天健：剛才說要傳統(tǒng)銀行和金融科技公司各有什么優(yōu)勢，這個(gè)話題我覺得有點(diǎn)糾結(jié)。從銀行的角度來說，我們更像是一家科技公司，我們超過一半人員是技術(shù)人員。從科技公司特別是互聯(lián)網(wǎng)公司的角度來講我們非常銀行，因?yàn)槲覀兒竺鎸拥氖浅^50家銀行同業(yè)組成的同業(yè)網(wǎng)絡(luò)。我們實(shí)際上是連接了銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道之間的中間渠道的角色，把B2B2C的模式從線上到線上。因?yàn)槲覀兪亲鼍€上的渠道，我們對人工智能技術(shù)的應(yīng)用是非常重視，沒有辦法通過大量人力處理各種各樣客戶連接的工作。
我們觀察到的趨勢是這樣的，人工智能對于金融服務(wù)來說有兩個(gè)重要的創(chuàng)新，第一種創(chuàng)新叫做機(jī)器人流程自動化，前幾天遇到一個(gè)Gartner的人，他大概預(yù)測是說將來兩年每一個(gè)企業(yè)尤其是金融企業(yè)，CRO的IT預(yù)算30%會投資到這個(gè)領(lǐng)域。機(jī)器人流程自動化RPA涵蓋范圍比較廣，包含你在一個(gè)貸款的時(shí)候，查各種資料，包含整個(gè)用戶身份的自動核驗(yàn)，基于我們的機(jī)器視覺的技術(shù)。微眾銀行聯(lián)合騰訊已經(jīng)在RPA為超過兩百家同業(yè)伙伴提供支持，這個(gè)數(shù)量還在以肉眼可見的速度增長，我們預(yù)測在RPA領(lǐng)域不僅將來會成為一個(gè)比較集中的投資熱點(diǎn)，IT投資熱點(diǎn)，而且會形成一個(gè)趨勢，就是標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的集中化，市場上會有少數(shù)的技術(shù)實(shí)力比較強(qiáng)的供應(yīng)者供應(yīng)大部分RPA的技術(shù)。企業(yè)數(shù)據(jù)分散化的問題，剛剛都提到通過大數(shù)據(jù)加機(jī)器學(xué)習(xí)做一個(gè)AI來做決策的支撐。但實(shí)際情況的話是數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)是不能連通的，怎么解決呢？我們待會會跟大家分享一下。
孫蕾：RPA本身也分一代、二代和三代RPA，早期RPA發(fā)展是取代人工簡單重復(fù)操作，隨后RPA在IPA的概念，會夾雜人工智能，會替代更多人工工作，我們也是非常平穩(wěn)的過渡到第四范式這邊，看看人工智能在這個(gè)角度上，我們在金融科技的領(lǐng)域有哪些獨(dú)特的優(yōu)勢和一些應(yīng)用。
陳雨強(qiáng)：對于金融來說發(fā)展了這么多年，從用紙記開始，用打擊，到機(jī)器記賬，到后面互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的渠道。金融不會變的，變的是技術(shù)。技術(shù)永遠(yuǎn)服務(wù)于金融，將來還有區(qū)塊鏈，有更多的技術(shù)，這個(gè)技術(shù)肯定要服務(wù)于金融本身的，從這個(gè)角度來說不管是什么銀行都有技術(shù)的部分，我們的工行、建行、平安，做的是非常好的一點(diǎn)。為什么會有這樣的感覺，有傳統(tǒng)銀行或者說金融創(chuàng)新的公司，因?yàn)榻鹑诒旧淼娜蒎e(cuò)率非常低，傳統(tǒng)或者已經(jīng)成功的大銀行不允許有特別大的誤差，所以在人才方面，在管理方面，其實(shí)相對于一些創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的公司來說，相對是沒有那么靈活。
一些金融創(chuàng)新的公司沒有那么多歷史包袱，在業(yè)務(wù)形式、使用技術(shù)、業(yè)務(wù)推廣方式上有很多區(qū)別。所有的金融公司都會是一個(gè)科技金融公司，在未來。要做的事情是什么，是怎么讓這些公司擁有最好的人工智能。我們判斷是每家公司應(yīng)該擁有自己的人工智能，而不是一些買好的服務(wù)。擁有自己的人工智能能力是關(guān)鍵的點(diǎn)，因?yàn)槊總€(gè)業(yè)務(wù)每個(gè)公司有自己的競爭策略，有自己的市場環(huán)境，有自己的人才結(jié)構(gòu)，所以一定需要自己對于不同業(yè)務(wù)有不同的人工智能技術(shù)幫助業(yè)務(wù)的發(fā)展。這個(gè)情況下很重要的一點(diǎn)不是你設(shè)計(jì)一個(gè)通用的金融科技的技術(shù)來解決所有的問題，而是你要用AI這樣的技術(shù)讓所有人能改造成他們自己所需要的技術(shù)。
我們發(fā)現(xiàn)AI的人做這件事情中有什么難點(diǎn)，你會發(fā)現(xiàn)做AI的人和做金融的人觀點(diǎn)有很大的區(qū)別。比方說用圖像識別的方式抓欺詐，你給AI的人看，他會想到卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，神經(jīng)元怎么連接。但是銀行人可能會想到哪里有欺詐，是男是女。所以怎么降低認(rèn)知的門檻，讓傳統(tǒng)上做金融業(yè)務(wù)的人也可以用上AI，是這里面最大的挑戰(zhàn)。
孫蕾：我們今天要討論的第二個(gè)課題關(guān)于整個(gè)行業(yè)。當(dāng)我們繼續(xù)往前走的時(shí)候，并回顧過往的中國銀行業(yè)的黃金十年，最早期是信息系統(tǒng)加金融的方式，就是要上大量的銀行核心系統(tǒng)，幫助流程自動化更多的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程。第二代就是互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，這個(gè)時(shí)候我們開始談到怎么樣和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，怎么做場景滲透和生態(tài)獲客。第三個(gè)階段開始做智能金融，用人工智能融入到業(yè)務(wù)流程，用人工智能幫助交叉銷售、降低人工成本，所有新時(shí)代過程中，大家怎么看金融行業(yè)的創(chuàng)新理念，人工智能是怎么推動這個(gè)轉(zhuǎn)型的？
寥敏飛：我們的客戶從1.0到3.0的變化過程當(dāng)中，客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求，已經(jīng)不滿足單一的流程了，現(xiàn)在已經(jīng)是希望我們提供安全的人工智能大量介入的活潑的一些金融場景。
舉個(gè)例子，我們建設(shè)銀行在2018年4月份在上海九江路開了第一家無人銀行，這個(gè)無人銀行里面大量使用人工智能的元素，例如我們的刷臉、虹膜、機(jī)器人、各種各樣投屏的智能化元素。這個(gè)項(xiàng)目里面我們花了比較大的心血，我們是從單一的金融場景變成多元的服務(wù)場景，同時(shí)從單純的存取款的業(yè)務(wù)，變成自動化的業(yè)務(wù)。這里面我們把租房、生活場景、繳費(fèi)融入到整個(gè)智能網(wǎng)點(diǎn)里面去。同時(shí)我們大規(guī)模升級了我們自主的服務(wù)，使得客戶在全自動全功能的環(huán)境里面完成它的業(yè)務(wù)。
人工智能對于客戶服務(wù)確實(shí)是有變更和創(chuàng)新的驅(qū)動力。人工智能在這方面的那些客戶服務(wù)的提升主要是如下幾個(gè)傳統(tǒng)。傳統(tǒng)的客戶服務(wù)主要是通過我們與客戶之間的交談，通過我們與客戶之間長期服務(wù)，獲取客戶的需求，獲客。但是我們認(rèn)為是高成本低效率的，如果利用了人工智能去自動化提供這個(gè)服務(wù)以后，我們就可以把這個(gè)變成在我們獲取客戶需求，在服務(wù)客戶里面比較重要的因素。這是我的一個(gè)分享。
邱寒：這是一個(gè)非常有意思的話題，這些年來我們一直在思考今后新的金融業(yè)態(tài)到底是怎樣的。我自己發(fā)現(xiàn)了這樣一個(gè)規(guī)律，每一次大的發(fā)展都是跳躍發(fā)展。前面嘉賓提到為什么互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展在中國，而不是在美國。原因很簡單，因?yàn)槊绹鴤鹘y(tǒng)金融比較發(fā)達(dá)，到現(xiàn)在為止傳統(tǒng)金融服務(wù)客戶的需求服務(wù)的比較好。中國可能當(dāng)時(shí)的基礎(chǔ)比較薄弱，沒有服務(wù)好，所以積累痛點(diǎn)到一定時(shí)候就不再沉默中死亡就在沉默中爆發(fā)，我們就爆發(fā)了。
如果用這樣的觀點(diǎn)看中國的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)以后，下一個(gè)階段遇到最大痛點(diǎn)反而不是互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)在的業(yè)態(tài)當(dāng)中占有的優(yōu)勢，而是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
人工智能首先解決人工的問題，誰會在技術(shù)當(dāng)中成為最大的受益者。剛才講首先人工智能可以做不管是做RPA也好，做我們很多其他的工作也好，首先替代大量的人工工作，什么行業(yè)才有大量的人工工作需要替代呢？傳統(tǒng)金融行業(yè)，光是callcenter，雖然80%做了自動化，我們還有上萬人，我們有充分的意愿應(yīng)用新的技術(shù)，替代這樣的人工服務(wù)，低效的服務(wù)。今后下一步的發(fā)展也許就是人工智能的切入點(diǎn)，也許爆發(fā)點(diǎn)會爆發(fā)在所謂傳統(tǒng)行業(yè)，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生一個(gè)跳躍式的前行，2.0是外來的，3.0是1.0直接3.0的模式。
大家一直講分布式的計(jì)算，銀行那時(shí)候比較有錢，用IBM的大機(jī)小機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)沒有錢用單片機(jī)。那時(shí)候是逼出來的，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行尤其是中小銀行，已經(jīng)到了被雙頭擠壓，一是大行，可能對他們也是有很多的壓力，同時(shí)新生業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有很多壓力。我們也服務(wù)很多中小銀行，看到他們現(xiàn)在內(nèi)生轉(zhuǎn)變的意愿以及業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型的趨勢，我覺得這種，包括我們現(xiàn)在可以賦能的嫁接，也許今后就會看到一個(gè)完全不一樣的業(yè)態(tài)。
孫蕾：邱總剛才說的問題特別有意思，我想接著往下深入一個(gè)問題，銀行業(yè)也在轉(zhuǎn)型，大的銀行在這個(gè)過程中雖然船大難掉頭，但是家大業(yè)大，有很多資源投入，只要有決心，就可以有很多時(shí)間窗口可以轉(zhuǎn)型。但是中小銀行他們還有多少時(shí)間窗口可以用？未來整個(gè)銀行業(yè)的格局會不會做一個(gè)變化？這些中小銀行會不會被淘汰？
邱寒：中小銀行的確挑戰(zhàn)蠻大，業(yè)務(wù)上受到雙重?cái)D壓，轉(zhuǎn)型條件上也比較艱難，艱難在哪個(gè)地方呢？剛才講首先這次新的業(yè)態(tài)是由技術(shù)推動的。技術(shù)大家都看到我們的中國擁有技術(shù)的人是稀缺的，這些人大多到了科技公司和科技公司大行。因?yàn)檫@些人既少又貴，包括現(xiàn)在招上百個(gè)科學(xué)家，不是一般的小行可以承受得起的。
當(dāng)業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)的時(shí)候，其實(shí)對他們來說唯一的出路就是尋找到適合他們的第三方力量幫助他們做這個(gè)轉(zhuǎn)型。第四范式講每個(gè)公司都要擁有自己的人工智能，想法很美好，就像每一個(gè)少女希望擁有自己的大鉆戒一樣，但不一定可以實(shí)現(xiàn)，這個(gè)時(shí)候不得不借助外部的力量，
最后我們相信部分的可能中小銀行業(yè)態(tài)會有改變，因?yàn)橛幸恍┺D(zhuǎn)的不夠快，沒有找到自己的特色，今后生存的確非常困難。但是中小行有自身的優(yōu)勢，比如深耕當(dāng)?shù)兀麄冊诋?dāng)?shù)氐目蛻糍Y源，對當(dāng)?shù)乜蛻舻牧私猓约霸诳蛻舢?dāng)中的長期形成的口碑，這些都是它自己的優(yōu)勢所在。如果能利用好自己的這些優(yōu)勢，結(jié)合上新興的技術(shù)，尋找到自己的發(fā)展途徑，我覺得他們今后不但可以生存，而且生存的很好，這也是我們看到部分中小銀行已經(jīng)找到自己的路。如果剛才講智能銀行3.0，到底會是一個(gè)怎樣的狀態(tài)，我個(gè)人覺得不會是一個(gè)統(tǒng)一的壟斷的形式，百花齊放的狀態(tài)，因?yàn)榻鹑谵k理已經(jīng)非常同質(zhì)化了，如果我們今后每次打開的都是一樣的產(chǎn)品，大家不覺得很無聊嗎？
孫蕾：核心觀點(diǎn)還是銀行格局里面有大有小。小的生存下來就是兩個(gè)要點(diǎn)，一個(gè)是抓住資源稟賦，第二主動求變，在這個(gè)過程中盡快轉(zhuǎn)變過來。請陳雨強(qiáng)總講講在第四范式的角度，AI怎么推動整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型呢？
陳雨強(qiáng)：第四范式會做很多人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，在我們來看企業(yè)其實(shí)經(jīng)營分成幾層，第一層是戰(zhàn)略制定，頂層有戰(zhàn)略制定，戰(zhàn)略制定完了以后有中層的策略制定，底層其實(shí)是有策略的執(zhí)行，所以說你可以看到前面幾次變革1.0、2.0、3.0，比如說互聯(lián)網(wǎng)變革可以認(rèn)為是策略執(zhí)行的變革，過去我們的保險(xiǎn)員，我們需要在街上發(fā)傳單，現(xiàn)在可以在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)投放廣告，可以觸發(fā)客戶，可以有比較大效率的提升。策略制定方面還是由人制定的，我是給男人發(fā)還是給女人發(fā)，給北京還是上海發(fā)，這個(gè)問題是人決定的。AI可以在策略制定層面上對金融，對各種企業(yè)的發(fā)展提供比較大的幫助。為什么AI可以做到這點(diǎn)呢？其實(shí)最核心的一點(diǎn)是AI本身是一個(gè)程序，程序是一個(gè)孜孜不倦可以看到所有細(xì)節(jié)的實(shí)體。
比方說它跟人跟專家一起去寫規(guī)則，同樣寫三條規(guī)則，AI不會比人更好。但是寫三千萬條規(guī)則，機(jī)器一定可以寫出更好的規(guī)則，帶來更大的提升。之前我們做反欺詐的問題，傳統(tǒng)來說問了一下專家，專家說之前會看比方說你刷卡的時(shí)間間隔，如果時(shí)間間隔在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)，并且在北京上海之間刷卡的話，我覺得你肯定是欺詐，因?yàn)椴豢赡苓@么短的時(shí)間做位置轉(zhuǎn)移。但是對于專家來說他們只會把發(fā)生頻率最高的那部分拿出來，因?yàn)槭亲钪匾模赡苁潜本⑸虾！⑸钲凇V州這樣的地方，會在規(guī)則當(dāng)中。對很小的城市來說，并不會在規(guī)則當(dāng)中。AI可以把所有的規(guī)則一一進(jìn)行枚舉，一一進(jìn)行檢測。這只是一個(gè)例子，還有你刷的金額是一次上升還是一次下降，還是先上升再下降，專家只能找到最重要的規(guī)則，但是你一個(gè)個(gè)找有成千上萬的規(guī)則，機(jī)器可以做到這點(diǎn)。
策略執(zhí)行方面來說，企業(yè)基本上會抓大放小，把重要的部分做好，剩下的部分放開。但是AI可以幫助企業(yè)把策略制定這塊做的更加精細(xì)，精細(xì)到人，精細(xì)到每個(gè)不同的個(gè)性，這是我們做的過程中發(fā)現(xiàn)對金融帶來最大的變革的地方。
陳天健：普惠金融，提升金融服務(wù)的可得性，就要求每家銀行的服務(wù)必須化為無形，嵌入各種場景當(dāng)中。但是光嵌入場景當(dāng)中是不夠的，你必須跟場景的數(shù)據(jù)進(jìn)行連接，才可以千人千面為用戶定制金融服務(wù)。問題來了，過去四年大數(shù)據(jù)應(yīng)用沒有見著，但是全社會的數(shù)據(jù)保護(hù)意識起來了。數(shù)據(jù)之間越來越難以連接，企業(yè)之間越來越不向?qū)Ψ介_放數(shù)據(jù)，在這種不開放數(shù)據(jù)的前提下，場景連接形成空話，你洗點(diǎn)用戶給我，我洗點(diǎn)用戶給你，那還是導(dǎo)流。如何在保護(hù)數(shù)據(jù)的情況下，保護(hù)數(shù)據(jù)所有權(quán)的情況下，讓銀行、企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司之間的數(shù)據(jù)能夠有效連接，我覺得是將來一個(gè)非常值得研究的方向，也是將來能夠?yàn)榻鹑趲矸旄驳刈兓囊粋€(gè)技術(shù)機(jī)遇。
相關(guān)的研究已經(jīng)非常熱了，或者正在變的更熱，微眾銀行也在投身其中。我們正在研發(fā)測試聯(lián)邦學(xué)習(xí)的機(jī)制，基于新的機(jī)器學(xué)習(xí)機(jī)制，參與的各方在不用曝光任何自己數(shù)據(jù)庫的情況下，也可以去建立更加強(qiáng)大的AI模型，用來服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種特性在兼顧了數(shù)據(jù)保護(hù)和業(yè)務(wù)應(yīng)用的兩方面的訴求，調(diào)整了整個(gè)生態(tài)的權(quán)責(zé)利的工具的出現(xiàn)，很有可能會讓金融的生態(tài)發(fā)生一個(gè)比較大的變化。
孫蕾：這里更多聚焦于數(shù)據(jù)共享方面怎么樣推動未來的轉(zhuǎn)型。
于浩瀚：我比較贊成天健總的觀點(diǎn)，百信銀行是第一家獨(dú)立法人直銷銀行，特點(diǎn)是沒有線下網(wǎng)點(diǎn)。我面臨冷啟動的問題，我沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，我如何拿到資金、數(shù)據(jù)、客戶。在冷啟動的階段目前還是走2B的方式，跟線上各種場景合作，進(jìn)行導(dǎo)流動的概念。但實(shí)際上就像剛才說的，大家現(xiàn)在意識特別強(qiáng)烈，在導(dǎo)流過程當(dāng)中通常加一條非常苛刻的約束條件，不能觸達(dá)客戶，這是非常約束你將來發(fā)展的模式。怎么辦呢？比如我做數(shù)字風(fēng)控，因?yàn)槲掖_實(shí)人少，我也走科技，我肯定要往AI的領(lǐng)域去，還有百度的技術(shù)支持。我做AI需要數(shù)據(jù)資產(chǎn)，我現(xiàn)在怎么辦呢？我只能去買，數(shù)據(jù)成本很高。剛才說的關(guān)于聯(lián)合建模的事情，我們也在試圖跟各種有數(shù)據(jù)的廠商，試圖聯(lián)合建模，但是有一個(gè)前提條件，你要數(shù)據(jù)對等才可以。像我處于冷啟動的時(shí)候，對方?jīng)]有任何意愿做數(shù)據(jù)建模的，要大家體量相同，所以我覺得未來確實(shí)是數(shù)據(jù)如何有效的能夠進(jìn)行共享或者說降低企業(yè)使用數(shù)據(jù)的成本這件事情對大家的所謂的AI應(yīng)用非常關(guān)鍵。
說到對AI金融業(yè)的促進(jìn)，我覺得從提升能效、人員能效來優(yōu)化流程的角度來說，必須要走這樣的路徑，因?yàn)榇_實(shí)是在人家智能，叫人工智能，要走這種過渡階段。我更擔(dān)心的事情，如果把AI放在大的科技背景下，假設(shè)對工行和建行這種企業(yè)的沖擊，會擔(dān)心比如說物聯(lián)網(wǎng)起來。我們原來的線上購物網(wǎng)站也好，或者社交網(wǎng)站，通過場景化的方式實(shí)現(xiàn)了個(gè)人的數(shù)字化的過程，但是企業(yè)數(shù)字化的過程很少有多少人在有效解決企業(yè)的經(jīng)營活動數(shù)字化的問題，但是物聯(lián)網(wǎng)一上去，有可能企業(yè)的數(shù)字化被解決了，農(nóng)業(yè)的數(shù)字化也被解決了。
數(shù)字化結(jié)合其他的領(lǐng)域，一旦可以將行業(yè)深度數(shù)字化的技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，如果誰跟不上AI這件事情，誰就直接被淘汰了。對金融機(jī)構(gòu)的沖擊還是要分體量的，比如說對中小金融機(jī)構(gòu)，有可能真的在這種態(tài)勢下如果不能積極的轉(zhuǎn)變，像我們金融經(jīng)營說三要素，是經(jīng)營了什么？經(jīng)營了資金、信息跟風(fēng)險(xiǎn)，信息等同于我要撮合需求雙方，或者我要拿到更多的客戶信息，資金是你怎么吸納存款的問題，這個(gè)基礎(chǔ)上你可以管住風(fēng)險(xiǎn)，就可以拿到收益，就是這個(gè)概念。有可能這個(gè)潮流下，比如說上一個(gè)潮流互聯(lián)網(wǎng)，信息這個(gè)要素你想經(jīng)營都經(jīng)營部了，就只在經(jīng)營資金的問題，管風(fēng)險(xiǎn)的問題。到下一個(gè)階段當(dāng)別人的風(fēng)控能力比你強(qiáng)的時(shí)候，你想經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)都經(jīng)營部了。你三天完成一個(gè)結(jié)果，別人三秒鐘搞定的事情，金融機(jī)構(gòu)真的要重新定位，你告訴經(jīng)營哪個(gè)要素，有可能我放棄兩個(gè)要素，跟客戶可能更接近，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司資金成本很高，我就用資金好了，可能一些頭部金融科技公司我就經(jīng)營信息好了，可能中間有一些公司我服務(wù)于這兩端怎么更好的各自，我認(rèn)為隨著AI技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域原來大而齊的全鏈條經(jīng)營態(tài)勢會切割成更加細(xì)致的金融服務(wù)分工。
孫蕾：剛才講的一個(gè)點(diǎn)特別好，看到AI在轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)更多的細(xì)分和行業(yè)專業(yè)化的趨勢。剛剛陳天健和于浩瀚都講了一個(gè)問題，在人工智能時(shí)代，算法并不是最核心的，反而數(shù)據(jù)是最核心的，大家討論了很多數(shù)據(jù)分享的問題，這個(gè)問題不僅僅是我們所說的技術(shù)問題，當(dāng)我們看歐洲、美國你會發(fā)現(xiàn)在數(shù)據(jù)分享，無論是政府?dāng)?shù)據(jù)的分享，用戶數(shù)據(jù)的分享，以及銀行數(shù)據(jù)分享過程中，他們都制定了很多法律法規(guī)，這個(gè)過程中不僅僅是技術(shù)公司用技術(shù)推動，而且需要整個(gè)社會和國家從國家的層面上看應(yīng)該有哪些相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)要定義清楚數(shù)據(jù)的所有方到底是誰，現(xiàn)在很多時(shí)候是數(shù)據(jù)的使用方反而變成了數(shù)據(jù)的所有方，它決定開不開放。本身這些核心問題需要國家層面上進(jìn)行一系列的監(jiān)管和法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。講一下未來人工智能發(fā)展的創(chuàng)新趨勢是什么。
寥敏飛：我認(rèn)為未來的金融行業(yè)將會人工智能進(jìn)行升級，有一個(gè)觀點(diǎn)就是說網(wǎng)點(diǎn)可能看起來不存在，但是因?yàn)槿斯ぶ悄芏鵁o處不在。第二，銀行將會不局限于傳統(tǒng)的技術(shù)平臺，可能是采用開放式的程序接口，同時(shí)可能更加的對人工智能這種技術(shù)持一種開放性的態(tài)度，最后我們銀行一定會更加吸收更多的懂人工智能的年輕的血液，使我們的創(chuàng)新發(fā)展更蓬勃向前走。
于浩瀚：我一直在想一個(gè)問題，我能不能將阿里和騰訊變成我的后臺，我覺得如果AI技術(shù)發(fā)展到進(jìn)入一個(gè)擬人化的狀態(tài)，比如說自主仿真系統(tǒng)，就可以成為整個(gè)社會的總?cè)肟冢驗(yàn)樗韧谀愕乃饺斯芗摇；谶@樣的設(shè)想我們目前做一個(gè)探索，百信銀行提了五年戰(zhàn)略，基于自然語言的動態(tài)銀行，直觀說我希望未來手機(jī)銀行上沒有任何菜單，就有一個(gè)語言按鈕，如果可以做到這樣的能力，期望自己未來可以更多成為客戶的私人管家，我進(jìn)行整體社會資源的調(diào)度，包括購物，包括其他的需求。
孫蕾：腦洞大開一下，人工智能可能變成了一個(gè)唯一入口，通過這個(gè)入口可以觸及到各種各樣的服務(wù)。
陳天健：我們的觀點(diǎn)很簡單，機(jī)器學(xué)習(xí)是現(xiàn)在最后一個(gè)決策的時(shí)間點(diǎn)，不要錯(cuò)過，該上RPA的趕緊上，如果再不上的話兩年以后就完全過時(shí)了。我們相信基于安全合規(guī)的機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)，連接各個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)，是金融服務(wù)普惠化、大幅度提高可得性的未來。
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