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| 本文作者： AI金融評論 | 2018-12-24 16:00 |
每個行業(yè)總有那么一兩所“黃埔軍校”，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融圈也有這樣的單位——被稱作美國黑幫的Capital One（第一資本銀行）。自2013年中國互聯(lián)網(wǎng)+金融乘風而起，據(jù)不完全統(tǒng)計，大約有數(shù)百位前員工回國，有些投身巨頭，有些則另起爐灶。
量化派也是其中一家，六位高管都曾在Capital One打磨過，包括CEO周灝、COO王倪、CRO粘旻環(huán)。“Capital One是一家很奇葩的公司，是我待過的銀行中，唯一一家工程師和數(shù)據(jù)分析師比金融人員多，老板信仰數(shù)據(jù)不相信人。從這個角度來說，可以說它是一家科技公司。“周灝稱。據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，周灝擁有北京大學物理學士、萊斯大學物理學博士學位，曾擔任Capital One總部資深統(tǒng)計師、巴克萊銀行全球精英中心副總裁、摩根史丹利總部量化分析師。
在Capital One，數(shù)據(jù)驅(qū)動一切，走出來的人也一直將此作為信條。2014年，量化派剛剛創(chuàng)立的時候，雖然關(guān)于創(chuàng)業(yè)的方向并沒有十分確定，但做數(shù)據(jù)生意是個確定的事情。
“最開始想要知道宇宙是怎么回事，所以我本科學的是天體物理；后來想要知道地球和生物是怎么回事，研究生就轉(zhuǎn)向了生物物理”。周灝自陳是一個充滿好奇心、且需要強反饋的人，在對宏觀的宇宙、微觀的生物有一定概念后，他將目光轉(zhuǎn)向了產(chǎn)業(yè)界，投向了金融行業(yè)。
“金融是了解社會非常好的方式，它與所有行業(yè)，以及我的日常生活都息息相關(guān)。”2007年博士畢業(yè)后，他進入了Capital One，負責量化模型研究。
從物理到金融，研究對象發(fā)生了翻天覆地的變化，而研究方法稱得上殊途同歸。“物理的本質(zhì)是格物致理，講究用最簡單、最本質(zhì)的東西來解釋紛繁復雜的問題。從上世紀80年代開始，很多數(shù)學家、物理學家就用研究理化的方法，去研究經(jīng)濟和社會，這在美國非常普遍。”周灝表示。
而在穩(wěn)定、體面的本職工作之外，周灝還拉著到了谷歌的王倪做了不少兼職創(chuàng)業(yè)。其中他談?wù)撦^多的是一個招聘推薦項目，可能是因為第一個受益人是他本人。
當時，周灝希望能從Capital One跳到華爾街投行，完成職業(yè)轉(zhuǎn)變。那么通常的做法是找合作伙伴或者同事推薦，而他做了一個“奇葩”的事情。"通過爬蟲抓取了LinkedIn和Facebook的數(shù)據(jù)，找其中和我背景類似的人，看他們處在什么公司什么位置，我建了一個計算模型，用郵件的方式看他們的響應(yīng)度。我發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，當我把頭像P得好看一點，異性的響應(yīng)度會更高。這個過程持續(xù)一個月的時間，我就找到巴克萊銀行的工作，后來我在摩根斯坦利的工作也是這么找到的。”
周灝興奮于這種數(shù)據(jù)化獵頭的潛力，就成立了一個公司Quant Cube專門做這件事，抓取Facebook數(shù)據(jù)，評估金融機構(gòu)候選人的跳槽概率和成功率，發(fā)郵件聯(lián)系他們，要幫他們做推薦，如果候選人成功入職，他們將獲得對方一到兩個月的工資作為回報。
但由于身份問題無法全職，美國的創(chuàng)業(yè)項目只能是小打小鬧，所以回國創(chuàng)業(yè)是注定的事情。在這背后，宜信創(chuàng)始人兼CEO唐寧推了他的計劃一把。2011年，師兄唐寧對周灝拋出了橄欖枝，邀請他回國加入宜信風控團隊。
雖然他沒有接受，不過周灝稱，唐寧幫助他打開了一扇窗，一扇關(guān)注中國金融行業(yè)的窗。“在美國我覺得非常普遍的信貸服務(wù)，在國內(nèi)卻是那么稀缺，而且需求旺盛，那時候我離開中國已經(jīng)十年了，他讓我重新了解到了中國是什么樣。”
不過當時國內(nèi)互金行業(yè)才剛剛起步，尚未進入規(guī)范發(fā)展期，周灝并沒有接受邀約，而是在第二年回國加入了一家風頭正勁的跨境電商，擔任CMO。而這段經(jīng)歷讓他真正體驗了“何為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)”。“我原本預計會在五年內(nèi)開始（創(chuàng)業(yè)），沒想到巨頭的能量，讓行業(yè)成熟加快。”周灝所說的就是在2013年橫空出世的余額寶，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤足夠肥沃，可以跳出來創(chuàng)業(yè)了。
但知易行難。想做“數(shù)據(jù)”，但無處落地。根據(jù)周灝的講述，在成立后的前半年，公司的方向并不清晰，想過很多事情，甚至是非金融業(yè)務(wù)。促使量化派明確賽道最重要的原因是，“金融是一個匯集消費者及消費者數(shù)據(jù)的切入點，金融也是各行各業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)，在用科技解決金融行業(yè)痛點的過程中，能夠觸達到橫向和縱向的多元行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，讓后續(xù)的跨行業(yè)延展變得都有可能。”
2014年正是C端P2P業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼的時候，但量化派卻選擇從B端切入。對此，周灝解釋說，他們的邏輯是，初創(chuàng)企業(yè)如果直接做C端，冷啟動的成本會非常高，也很難積累數(shù)據(jù)。
他介紹說，B端有兩種做法：一是與機構(gòu)合作，在機構(gòu)授權(quán)的客戶和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自己的冷啟動。第二種，為B端提供數(shù)據(jù)抓取服務(wù)，從而整合數(shù)據(jù)。量化派的第一步就是做了一套抓取工具。
但是結(jié)果并不如意，他們沒有客戶。事實上，如今再看許多巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的成長路徑，主流做法是“C端包圍B端”，即從C端起步，積累實戰(zhàn)經(jīng)驗和用戶流量，既可以在現(xiàn)有業(yè)務(wù)中挖掘更多合作可能，也可以順勢開放技術(shù)能力給金融機構(gòu)。
而如果一開始就做B端，“其實只是提供簡單的數(shù)據(jù)或者風控服務(wù)，其中的市場空間并不大，而且與機構(gòu)的關(guān)系非常松散且維妙，服務(wù)的都是機構(gòu)的用戶，即使可能曾經(jīng)簽訂互惠合同，但是我們無法獲得更全面的用戶的表現(xiàn)以及更后端的數(shù)據(jù)，商業(yè)模式是割裂的。”很快，量化派意識到其中的局限。
2014年9月的A輪融資就是在C端產(chǎn)品還未問世的時候進行的，“復星銳正、高榕資本原意投資我們，很大原因是他們知道我們想做什么。”融資完成后，量化派便立刻開始做C端，這個時期的產(chǎn)品模式，就是會對吸引來的用戶做個分析，再分發(fā)給不同的金融機構(gòu)。趕上窗口期，當時的同類產(chǎn)品還非常稀缺，流量成本很低，所以只是簡單地投放，就能帶來大量用戶。
但這還只是比較淺層，促使量化派做深入的原因，是他們意識到，即便將用戶送到金融機構(gòu)嘴邊，但是他們?nèi)匀粺o法下咽、消化，表現(xiàn)出來就是轉(zhuǎn)化率很低，在1‰左右。
這里面還發(fā)生過一個小故事。2015年1月，客服經(jīng)理提出離職，在之前，已經(jīng)接連走兩個了。周灝他們想要搞清楚是怎么回事，只見客服經(jīng)理拿出一份錄音，對面是一個口音很重的中年男子，已經(jīng)多次來電溝通，態(tài)度也頗為誠懇。那次對話的大意是，“你們想要什么資料我都給了，為什么我的貸款還沒有批下來呢？”
但客服經(jīng)理也沒有辦法，只能安撫對方說，他們公司只是提供推薦服務(wù)，沒有最終的決定權(quán)。實際情況是，金融機構(gòu)的風控邏輯還是要求線下面審，周期很長，另外如果是白戶，很難通過。
周灝說，這件事讓他們所有人都有了種“因為無法幫助他而歉疚”的心理。他們想要解決這個問題。在與董事會商量后，量化派與金融機構(gòu)共同優(yōu)化服務(wù)流程。從2015年開始，C端迅速發(fā)展，當年的用戶規(guī)模達到了3000萬，商業(yè)模式跑得更順暢，也形成了B端、C端之間的良性循環(huán)。
由于金融監(jiān)管的收緊，C端流量生意遭遇瓶頸，轉(zhuǎn)型科技公司、賦能B端似乎已在近年成為一種絕對正確的口號、方針。
而按照周灝的說法，量化派很早就是B端、C端兩條腿走路。在B端，雷鋒網(wǎng)了解到，量化派提供的是模塊化加上一定程度定制化的服務(wù)，產(chǎn)品包括數(shù)據(jù)管理平臺、客戶獲取平臺、智能風控平臺。他還特別提到開放的中后臺架構(gòu)，“不是為量化派本身的業(yè)務(wù)所架構(gòu)的，而是一個能夠提供給其他金融機構(gòu)的基本框架。類似亞馬遜云，是一個開放平臺。”
說到具體的合作形式，與老牌IT服務(wù)商建立合作，是頗為重要的一種形式。“改造傳統(tǒng)行業(yè)這件事，不太可能一家通吃，尤其是在垂直應(yīng)用行業(yè)，我覺得其中會存在一些合作空間。……我們是各取所需，他們的優(yōu)勢在于金融機構(gòu)有著良好的商務(wù)關(guān)系和豐富的合作經(jīng)驗，能有效削減我們的時間投入，我們的優(yōu)勢在于能將垂直的系統(tǒng)嫁接到他們的方案中，也能夠節(jié)約他們的研究投入。”
有個值得在意的問題，兩條腿是否足夠平衡？在早中期，周灝曾提到，雖然先規(guī)劃了B端，但是C端的發(fā)展更加迅速。時至今日，他稱兩部分成為一個閉環(huán)，無法割裂來看貢獻。“它們已經(jīng)完成了一個閉環(huán)，C端吸引用戶，收集用戶數(shù)據(jù)以及授信建議提供給金融機構(gòu)；通過后，形成一個金融產(chǎn)品提供到C，這是一整條產(chǎn)品線。”據(jù)透露，當前已經(jīng)有一家頭部農(nóng)商行與量化派達成深度合作。
另外，C端的布局讓量化派擴展了B端合作伙伴的范圍，從金融向更多領(lǐng)域延展。據(jù)稱，當前量化派的場景合作伙伴還包括教育、汽車、醫(yī)美、旅游、出行、社交在內(nèi)的多行業(yè)。
前年開始，周灝就不再負責一線的工作，他表示目前大部分精力都在思考戰(zhàn)略和布局，以及調(diào)整組織架構(gòu)方面。在他更長遠的規(guī)劃中，量化派要成為一家AI應(yīng)用公司。智能金融板塊由粘旻環(huán)擔綱，除此外王倪主導發(fā)力創(chuàng)新業(yè)務(wù)，研究包括AI語音、機器人等新技術(shù)。
雷鋒網(wǎng)追問投入是否很高時，周灝解釋說，他們會采用開源的底層算法，會更側(cè)重于應(yīng)用，在乎的是能否聯(lián)動現(xiàn)有業(yè)務(wù)，產(chǎn)生商業(yè)模式，所以成本是可控的。
格物致理，以理究物。
這不僅說的是物理，其實也是創(chuàng)業(yè)。“創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵也是抓本質(zhì)，在線上消費金融場景中，行業(yè)的根本障礙是金融機構(gòu)無法很好地判斷長尾用戶人群風險，用戶沒法提供有效信息，中間存在信息差。”周灝稱。
實際上，其他行業(yè)也是如此，在風險可控的前提下，實現(xiàn)轉(zhuǎn)化率的提升和規(guī)模化增長，行業(yè)的痛點在于B端和C端之間信息不對稱，造成效率低、成本高、體驗差，B端無法獲得好客戶，好客戶無法獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。如何利用新技術(shù)，填補這空白，是包括量化派在內(nèi)的新技術(shù)驅(qū)動公司之求。
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