0
P2P自2010年進入中國以來，短短8年時間，經歷了成長、爆發、黃金時代、監管收緊、謀求轉型的整個過程。在監管環境趨嚴態勢之下，一些互金平臺或出海，或轉型，或被拋下。在這其中，已走過5年的凡普金科，選擇緊繞Fintech進行布局，通過大數據和人工智能等科技力量躋身金融科技陣列。
互金與Fintech的差別體現在哪里？凡普金科會怎樣看待行業轉型？如何平衡金融與科技在公司業務中的分量？在監管趨嚴的情況下，凡普金科又有哪些風控和應對措施？當互金進入下半場、同質化越發明顯后，凡普金科的技術優勢和技術門檻又分別表現在哪里？
圖：凡普金科創始合伙人、愛錢進總裁楊帆
帶著這些問題，在本次貴陽數博會現場，雷鋒網AI金融評論和凡普金科創始合伙人、愛錢進總裁楊帆進行了一次交流。
不管互金還是Fintech，都要敬畏金融
在楊帆看來，凡普金科從一開始，就致力于通過技術驅動金融，讓每個人享有簡單、公平的互聯網金融服務。
如雷鋒網AI金融評論此前報道，凡普金科成立于2013年，當時公司叫作“普惠金融”，2016年10月更名為“凡普金科”。截至目前，該品牌旗下已推出愛錢進、錢站、凡普信、任買、會牛、兩個狒狒等多個產品，涉及P2P、消費借款信息服務、消費分期、融資租賃等細分領域。
談及互金與Fintech的差異，楊帆表示，「傳統互金更像是在金融產品上插上互聯網管道，二者只是單純物理結合。但金融科技，應當是金融與科技的深層次結合，二者要產生化學反應，它要在金融內核之中通過科技來解決問題?！?/p>
根據CB Insights數據顯示，目前全球在Fintech領域的融資規模正在迅速擴大，全球市值超過10億美元的金融科技企業共有27家，其中4家來自中國。
如果要做好一家Fintech企業，關鍵要注意哪些方面？楊帆總結了兩點：
第一，一定要跟金融相關、要敬畏金融。
他解釋道，這與其第一份工作經歷有關（注：楊帆當時任職的美國友邦保險（AIA）是一家擁有170年歷史的全球知名保險公司，曾經因承?！疤┨鼓峥颂枴?，一單虧損數萬英鎊而飽受市場認可）。這段工作經歷讓他認識到，一家金融機構應該朝著長遠發展的目標前進。不管是金融科技還是互金企業，都必須要敬畏金融，朝著百年老店打造。
第二，要規避好風險。
楊帆表示，雖然金融科技乘上了用戶需求爆發的快船，但盲目追求規模擴張，往往會帶來巨大風險。事實上，在行業發展的前幾年，此類案例大量存在。「光景好的時候，可以發展得非常迅速，甚而以3倍、10倍、100倍的速度增長，當光景不好、風險爆發之時，能夠活下來的只有那些合規合法經營的企業?！?/strong>
如何平衡金融和科技在業務中的比重？
是金融公司還是科技公司？
關于這一問題，下至支付平臺，上至金融科技獨角獸，其實爭論一直未曾停止。作為一家金融科技企業，凡普金科又是如何看待這一現象？
楊帆表示：
金融講究的是保守、理性，每一個決策都應該有據可依。但科技承擔的是一個向前沖、探索未知的角色。所以，金融聚焦的是確定性，要規避好風險，而科技聚焦的是可能性，要擁抱未知。當二者結合時，必然出現文化沖撞。
這也是互金企業轉型金融科技必然會面臨的一大挑戰。
對于一家金融科技企業來說，既要敬畏金融，同時也要在可控制范圍之內借助科技的力量擁抱各種可能性。凡普金科正是如此來找尋金融和科技在公司業務中的平衡點。
據楊帆介紹，在凡普金科內部，科技更像是一匹向前狂奔的駿馬，「它向前沖，獲取更多的生意」，金融則扮演將這匹「駿馬」往回「拉」的角色，「你不要跑太快，要在合理范圍內」?！笝M向上來說，會有懂金融的人不斷提醒整體資產組合的風險，縱向上也會分產品、分區域、分時間段來對風險進行評估。」
目前，凡普金科在獲客、風控、運營等層面運用大量的科技手段，如海盜法則、增長黑客技術等等，另一方面，他們也持續不斷從國外引進先進金融機構的人才和大量的科技型人才，以增強公司的整體健康度。
風控、數據能力，是重要護城河
按照目前國內金融科技企業分布的情況，從第三方支付、P2P網貸平臺、眾籌，再到IT類供應商、數據類服務商、互金門戶等等，作為Fintech企業的凡普金科勢必面臨諸多競爭。
那么，Fintech企業的技術門檻在哪？怎么做，才能一直走在競爭者的前方？
楊帆把「風控能力」放在了首要位置。他告訴雷鋒網AI金融評論：
現在頭部公司，在風控方面基本上都會基于大數據和機器學習算法。各家都有其優勢，都在不斷地迭代。
拿凡普金科來說，長至每半年到一年會有一波大的迭代，短至每周都會進行小的迭代（通過一個新的模型來獲得整體風險識別能力的提升）。
與此同時，「數據能力」也不容忽視。在楊帆看來，「數據本身會是互金企業的重要護城河」。一些互金企業，在缺乏用戶的情況下，通過強大的風控能力依然能實現變現。但相應的，如果缺乏數據能力，就會是一個大問題。
「如果說這是一場5年、10年的長跑，誰能在今天做好了數據的布局，伴隨用戶從始端去積累數據，誰將擁有更多優勢。」楊帆說，「在一定程度上，風控再想往上優化一個點是非常非常困難的，這也是機器學習理論經常講的，模型優化得再好，不如多來點數據?！?/strong>
那么，凡普金科怎么做？
據楊帆所述，凡普金科一直致力于通過技術來提供更好的金融服務。
在風控上，該公司自主研發了“FINUP云圖”智能動態風控系統。該系統通過整合非傳統交易類征信數據，以及將知識圖譜和深度學習相結合，可建立一個基于用戶與用戶之間的關系網。目前，“FINUP云圖”已被應用于每一筆交易和借款人身上，可幫助自動發現隱藏在復雜關系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為。
楊帆稱，“FINUP云圖”是一個動態的風控系統。隨著環境不斷變化，每一個新產生的借款、交易，都會隨之生成數據。「不管是機器還是人，其做出的判斷都不會是100%對和錯，而是一個概率問題。所以每做完一筆生意，它都會生成一條新的數據，輸入到模型里，并不斷進行優化，從而形成凡普金科的動態數據庫。」
而在數據方面，凡普金科則通過以下兩點來做布局：
第一，投資和布局有場景的企業。
目前，凡普金科正投入到一些婚禮、醫美、藍領等消費場景中。「每一個消費的方式，識別這些風險或留存的數據都會不一樣。通過投資，不僅能帶來更多流量，同時也能利用數據更好地服務用戶?！?/p>
第二，自身打造用戶使用場景。
凡普金科正在和外部公司合作，打造更多場景。「通過這樣的方式，可以更好地了解用戶的日常行為，基于這些場景中的行為及數據分析，可更加了解用戶。」楊帆表示，「對于用戶的行為了解得更深入，我們也能為其提供更加完善的服務?！?/strong>
結語
在凡普金科的布局里，其希望借助科技的力量，帶給消費者的是一種「嵌入式」的金融服務。這種「嵌入式」，雷鋒網AI金融評論理解為「無所察覺，但又無處不在」。
正如楊帆所述，通過風控和數據能力布局，觸及每一位用戶的每一個消費場景，從而從始端去積累每一個用戶的數據，全方位地了解并理解他（她），并在未來提供無感的金融服務。
「在這些用戶的不同人生階段，我能知道他們的現狀、可能的需求是什么，以及什么樣的服務于他們而言是更好的?！箺罘f，「可能平時都不需要出現。只在你最需要的時候，我們的金融服務就等在那里。」
雷峰網原創文章，未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。
