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近日，第三屆世界人工智能大會(huì)（WAIC）云端峰會(huì)在上海世博中心盛大開(kāi)幕。大會(huì)第二天，五位頂尖金融科技專家高屋建瓴，為與會(huì)者帶來(lái)了一場(chǎng)場(chǎng)別開(kāi)生面的演講。
在大會(huì)上，諾獎(jiǎng)得主、AI頂會(huì)主席、知名企業(yè)家們觀點(diǎn)鮮明、金句頻出：
AI金融是最令人興奮的機(jī)會(huì)之一。
對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生巨大影響的AI技術(shù)，不止機(jī)器學(xué)習(xí)。
人工智能與區(qū)塊鏈的關(guān)系，不是競(jìng)爭(zhēng)而是互補(bǔ)。
「諾獎(jiǎng)得主」托馬斯·薩金特以亞當(dāng)·斯密的理論為切口，詳細(xì)講解了區(qū)塊鏈和人工智能這兩種技術(shù)如何大大減少當(dāng)代貿(mào)易的壁壘；「IJCAI理事會(huì)前主席」邁克爾·伍爾德里奇介紹了人工智能在金融領(lǐng)域最讓人興奮的應(yīng)用，并列舉了機(jī)器學(xué)習(xí)之外，兩個(gè)可能會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生重大影響的人工智能技術(shù)。
為此，雷鋒網(wǎng)整理了這五位頂尖專家的演講，以饗讀者：
托馬斯·薩金特：人工智能與區(qū)塊鏈，不是競(jìng)爭(zhēng)而是互補(bǔ)
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、斯坦福大學(xué)胡佛研究所研究員托馬斯·薩金特以“2020年及未來(lái)技術(shù)展望為主題”發(fā)表演講。
托馬斯·薩金特主要針對(duì)區(qū)塊鏈和人工智能兩個(gè)問(wèn)題展開(kāi)了探討。他在大會(huì)上將人工智能和區(qū)塊鏈進(jìn)行對(duì)比，認(rèn)為區(qū)塊鏈和人工智能的關(guān)系不是競(jìng)爭(zhēng)而是互補(bǔ)。
托馬斯提到了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)始人之一，亞當(dāng)·斯密，其認(rèn)為貿(mào)易壁壘的增加阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如中國(guó)的絲綢之路，商人在進(jìn)行貿(mào)易活動(dòng)時(shí)會(huì)遇到小偷和強(qiáng)盜，這是一種貿(mào)易壁壘；買賣雙方很難彼此信任，很難保證按時(shí)交付，而這種缺失的信任和大量的溝通成本也是一種貿(mào)易壁壘。貿(mào)易壁壘越大，成本就越高。
托馬斯認(rèn)為減少貿(mào)易壁壘就是增加經(jīng)濟(jì)價(jià)值，就會(huì)有更多價(jià)值被創(chuàng)造出來(lái)。而區(qū)塊鏈和人工智能這兩種技術(shù)大大減少了當(dāng)代貿(mào)易的壁壘和成本。以區(qū)塊鏈為例，它是一個(gè)分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫(kù)，具有不可篡改、可以追溯等特點(diǎn)。而這些特征可以有效降低貿(mào)易的溝通成本。
而相比區(qū)塊鏈，托馬斯認(rèn)為人工智能不是固定不變的，人工智能由一組算法組成，對(duì)不知道的事實(shí)進(jìn)行猜測(cè)，隨著更多數(shù)據(jù)的輸入，人工智能的準(zhǔn)確性也相應(yīng)提高。人工智能通過(guò)建立模型來(lái)模擬世界，而區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫氖桥c之不同的角度和工具。
托馬斯表示，區(qū)塊鏈的目的，是成為一種交易技術(shù)。現(xiàn)在占主導(dǎo)地位的交易技術(shù)是銀行，在網(wǎng)絡(luò)的中心只有一個(gè)受信任的中介便是銀行。銀行作為一個(gè)中介，不管是轉(zhuǎn)賬還是交易，都要付出很高昂的手續(xù)費(fèi)。壟斷意味著收費(fèi)且金額很大，而且跨國(guó)轉(zhuǎn)賬常常需要兩三天甚至一周。區(qū)塊鏈的目標(biāo)是消除受信任的第三方中介，縮短交易時(shí)間，降低成本。記住亞當(dāng)·斯密的格言，如果你能降低成本，你就可以增加貿(mào)易。
最后，托馬斯總結(jié)道：“人工智能和區(qū)塊鏈的關(guān)系，不是競(jìng)爭(zhēng)而是互補(bǔ)。這兩項(xiàng)技術(shù)，都能夠幫助我們降低金融交易的成本。”
邁克爾·伍爾德里奇：AI金融是最令人興奮的機(jī)會(huì)之一
邁克爾·伍爾德里奇是國(guó)際人工智能聯(lián)合會(huì)（IJCAI）前主席，現(xiàn)擔(dān)任牛津大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)系主任，還曾參與開(kāi)發(fā)阿爾法圍棋機(jī)器人（AlphaGo）項(xiàng)目，是著名智能體理論研究學(xué)者，在其二十年的研究生涯里，他幾乎當(dāng)選了人工智能相關(guān)學(xué)會(huì)的所有Fellow。
邁克爾·伍爾德里奇這一次的演講主題是「讓人工智能在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇」。
伍爾德里奇相信AI金融是人工智能目前最令人興奮的機(jī)會(huì)之一。
他認(rèn)為，人工智能不只是一種技術(shù)，人工智能是由一系列技術(shù)構(gòu)成的。
我們對(duì)當(dāng)代的人工智能如此興奮的原因是機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)。在過(guò)去的15年里，深度學(xué)習(xí)在機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域取得了巨大的成功。因?yàn)樯疃葘W(xué)習(xí)，我們現(xiàn)在可以用人工智能做那些在幾十年前看來(lái)不可能的事情。但是機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)并不是唯一的人工智能技術(shù)，還有很多其他的人工智能技術(shù)，比如搜索和戰(zhàn)略推理。
伍爾德里奇所說(shuō)的搜索指的是，能夠找到復(fù)雜問(wèn)題的解決方案 。搜索是人工智能中規(guī)劃和解決問(wèn)題的基礎(chǔ)技術(shù)。如何將這個(gè)世界的初始配置轉(zhuǎn)換成期望的最終配置？如何把現(xiàn)狀變成你想成為的樣子？這就是規(guī)劃和解決問(wèn)題的意義所在。
戰(zhàn)略推理，是設(shè)身處地地考慮如果我是你，你會(huì)怎么做？戰(zhàn)略推理，是目前AI金融的另一個(gè)核心組成部分。在過(guò)去的幾年里，它取得了很大的進(jìn)步，最明顯的是玩撲克的游戲。
伍爾德里奇認(rèn)為，人工智能不僅僅是機(jī)器學(xué)習(xí)，各種各樣的人工智能技術(shù)都在金融領(lǐng)域發(fā)揮著作用。
接著，伍爾德里奇講述了兩類不同的人工智能在金融界的應(yīng)用，即面向客戶的應(yīng)用程序和辦公室后臺(tái)的應(yīng)用程序。面向客戶的應(yīng)用程序，指的是人工智能應(yīng)用程序可以直接與客戶交互；而后臺(tái)的人工智能應(yīng)用指的是，在你的業(yè)務(wù)后臺(tái)中應(yīng)用人工智能，但不是直接與消費(fèi)者互動(dòng)，而是間接互動(dòng)。
隨后，伍爾德里奇介紹了人工智能在金融中的一個(gè)令人興奮的應(yīng)用：個(gè)人財(cái)務(wù)軟件助理。
伍爾德里奇認(rèn)為人工智能在面向客戶方面最明顯的應(yīng)用、最激動(dòng)人心的應(yīng)用之一是面向客戶的軟件助理。比如我們隨身攜帶的Siri、Alexa、Cortana等都是軟件助理。而軟件助理和金融之間的聯(lián)系，核心在于個(gè)人財(cái)務(wù)管理助理。
他解釋道：“就像醫(yī)療保健中的人工智能，可以全天候監(jiān)控我們的健康狀況一樣。人工智能驅(qū)動(dòng)的個(gè)人財(cái)務(wù)助理也可以為人們做到這一點(diǎn)。我認(rèn)為下一代的應(yīng)用是使用這些個(gè)人財(cái)務(wù)助理來(lái)理解我們的消費(fèi)習(xí)慣。”
伍爾德里奇認(rèn)為人工智能在觀察數(shù)據(jù)、發(fā)現(xiàn)趨勢(shì)分類，并根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)事物的發(fā)展方向方面非常強(qiáng)大。而一個(gè)人工智能驅(qū)動(dòng)的個(gè)人金融系統(tǒng)，能夠相對(duì)輕松地完成這些事情。
同時(shí)，他也承認(rèn)數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全是一個(gè)大問(wèn)題。“如果人們開(kāi)發(fā)了一個(gè)軟件可以控制客戶的銀行賬戶，軟件被黑了怎么辦？如果軟件被其他軟件所誤導(dǎo)或利用怎么辦？只要我們要使用人工智能，這些問(wèn)題就無(wú)法避免而且必須解決，因?yàn)樗刂莆覀兊呢?cái)政。”伍爾德里奇說(shuō)。
廖理：細(xì)數(shù)金融科技十年發(fā)展歷程
廖理是清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)、清華大學(xué)金融科技研究院院長(zhǎng)，現(xiàn)任《清華金融評(píng)論》主編。
廖理此次在大會(huì)上分享的主題是「金融科技發(fā)展的新機(jī)遇」。
廖理認(rèn)為在本世紀(jì)的前20年，以支付科技為基礎(chǔ)的金融科技得到了快速的發(fā)展，尤其是在過(guò)去的十年，金融科技在中國(guó)幾乎是有了一個(gè)全面發(fā)展的勢(shì)頭。
對(duì)此，廖理總結(jié)了金融科技對(duì)于經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展做出的三個(gè)貢獻(xiàn)。 第一是推動(dòng)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，提高傳統(tǒng)金融的效率； 第二是大量創(chuàng)業(yè)公司和新的金融科技公司出現(xiàn)，提高了整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)資產(chǎn)和資源配置的效率；三是填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融所沒(méi)有覆蓋的洼地或者盲區(qū)，即中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。
同時(shí)，廖理還把為中小微企業(yè)提供服務(wù)的新創(chuàng)企業(yè)分成4個(gè)大類：企業(yè)貸款、企業(yè)支付、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、企業(yè)員工管理。
面向企業(yè)，特別是中小微企業(yè)進(jìn)行貸款的平臺(tái)，廖理將之分為兩類，一類就是電商平臺(tái)，像國(guó)內(nèi)的京東、蘇寧、唯品會(huì)都開(kāi)始為自己平臺(tái)上的商家提供貸款服務(wù)，包括美國(guó)的亞馬遜等等。還有一類是支付平臺(tái)提供的貸款服務(wù)，包括美國(guó)的square等，這些支付平臺(tái)通過(guò)對(duì)支付數(shù)據(jù)的信用分析和判斷，為商家提供信貸服務(wù)。
他還介紹了過(guò)去十年比較引人矚目的兩類貸款平臺(tái)：第三方的貸款平臺(tái)和網(wǎng)貸平臺(tái)。
廖理認(rèn)為過(guò)去十年，面向中小微企業(yè)信貸的產(chǎn)業(yè)生態(tài)逐漸發(fā)展起來(lái)。不管是電商平臺(tái)、支付平臺(tái)，第三方平臺(tái)還是包括市場(chǎng)借貸的平臺(tái)，他們的風(fēng)控邏輯和傳統(tǒng)的風(fēng)控有一個(gè)很大的不同，傳統(tǒng)的風(fēng)控邏輯是以資產(chǎn)為主，而新的風(fēng)控邏輯是以信用為主。 廖理對(duì)每一個(gè)平臺(tái)的特征進(jìn)行了細(xì)致的描述，對(duì)貸前的審核、貸后的持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)上的一些方法也進(jìn)行了慷慨的分享。
最后，廖理還分享了自己所在的五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室，孵化成功的一個(gè)高科技企業(yè)——道口金科玉律，詳細(xì)描述了道口金科玉律在技術(shù)和商業(yè)上覆蓋的面積和獲得的突出成果。
陳青山：數(shù)字化是金融業(yè)務(wù)AI化的必經(jīng)之路
合合信息聯(lián)合創(chuàng)始人、啟信寶CEO陳青山，在本次大會(huì)上以「AI大數(shù)據(jù)，共創(chuàng)金融新生態(tài)」為主題，分享了自己近年來(lái)的一些體會(huì)。
從事AI大數(shù)據(jù)的合合信息，研發(fā)產(chǎn)品化的歷程始于2009年，從最開(kāi)始的AI感知技術(shù)，包括圖像處理、模式識(shí)別、文本識(shí)別、場(chǎng)景識(shí)別，一直到高階層的認(rèn)知智能，包括自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜，在這個(gè)領(lǐng)域合合信息已深耕十余年。
陳青山認(rèn)為數(shù)字化技術(shù)，特別是以AI為基礎(chǔ)的數(shù)字化技術(shù)，會(huì)將物理世界的物質(zhì)轉(zhuǎn)化為虛擬世界中的數(shù)字，比如財(cái)報(bào)、圖像、聲音、視頻還有場(chǎng)景等。而文本識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、視頻識(shí)別、產(chǎn)品識(shí)別等技術(shù)，還有物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)，將使得我們的物理世界轉(zhuǎn)化為另外一個(gè)孿生的虛擬世界，而虛擬世界都是有數(shù)據(jù)構(gòu)成的。
陳青山將「AI平臺(tái)」的發(fā)展分為4個(gè)階段。第一個(gè)階段是圖像處理； 第二個(gè)階段是文本識(shí)別，包括結(jié)構(gòu)化、數(shù)據(jù)化的過(guò)程；第三個(gè)階段是文本或者文檔理解的階段，這個(gè)階段要對(duì)識(shí)別出來(lái)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行提取、自動(dòng)分類，甚至感情標(biāo)注；最后，要對(duì)場(chǎng)景進(jìn)行應(yīng)用，比如應(yīng)用在保險(xiǎn)、銀行或者物流、地產(chǎn)等一系列的產(chǎn)品中間。目前所看到的金融產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)上，比如合同、保單、票據(jù)、財(cái)報(bào)，都是AI平臺(tái)所要處理的數(shù)字化對(duì)象。
他認(rèn)為AI技術(shù)所創(chuàng)造的社會(huì)價(jià)值巨大，做到了人類做不到的事情，解決了人類解決不了的難題。以文本識(shí)別準(zhǔn)確度為例，如果是人工錄入一份文件上的文字，準(zhǔn)確率約90%，但如果是以合合平臺(tái)的文本機(jī)器人來(lái)做，準(zhǔn)確率可以超過(guò)99%，它可以做到人做不到的事情。
合合信息還致力于將AI能力模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化。通過(guò)把AI平臺(tái)私有化到客戶的內(nèi)網(wǎng)環(huán)境中，使之具備底層的AI技術(shù)能力。
他認(rèn)為實(shí)現(xiàn)AI的三個(gè)要素，一是算力，二是算法，三是數(shù)據(jù)。合合信息要做的工作是要把這些數(shù)據(jù)清洗、挖掘、融合、匯聚，使之變成一個(gè)知識(shí)庫(kù)，從而方便數(shù)據(jù)的計(jì)算、關(guān)系的挖掘和屬性的歸類。
“企業(yè)內(nèi)部的知識(shí)庫(kù)之所以要大費(fèi)周章地建設(shè)，最終目的是為了應(yīng)用，如果不能用，就是一堆廢品。”陳青山說(shuō)。
合合信息會(huì)用300多個(gè)標(biāo)簽去對(duì)2.3億家企業(yè)進(jìn)行全景式畫像，包括企業(yè)的基本情況、資質(zhì)情況、經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)的情況以及商業(yè)社會(huì)相關(guān)聯(lián)的一些情況。畫像之后，以一套科學(xué)有效的指標(biāo)來(lái)計(jì)算一家企業(yè)的信用、實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)，比如通過(guò)6個(gè)維度的數(shù)據(jù)打分來(lái)衡量一家企業(yè)，包括資本背景、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)情況、成長(zhǎng)性、企業(yè)規(guī)模。
在演講的末尾，陳青山分享了自己在產(chǎn)業(yè)鏈金融上的一些心得和感悟。目前合合信息已經(jīng)研究了人工智能產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游，上游有云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施；中游包括人臉識(shí)別技術(shù)、文字識(shí)別技術(shù)、機(jī)器人技術(shù)、傳感器技術(shù)等；下游則是智能機(jī)器人、智能零售、智能家居等。他認(rèn)為這些產(chǎn)業(yè)鏈，一定也會(huì)沿著長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)帶一直往中部延伸，出現(xiàn)從東向西、逐步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
肖京：金融+科技，實(shí)現(xiàn)雙輪驅(qū)動(dòng)
肖京是平安集團(tuán)首席科學(xué)家，他的分享涉及人工智能技術(shù)在實(shí)體金融領(lǐng)域的發(fā)展、貢獻(xiàn)和成果。
肖京首先介紹了自己所任職的公司平安集團(tuán)。平安集團(tuán)成立于1988年，如今已經(jīng)成為一家科技型的綜合金融集團(tuán)。平安集團(tuán)現(xiàn)在有180萬(wàn)員工，在世界保險(xiǎn)行業(yè)品牌中位列第一，市值超過(guò)1萬(wàn)億，年收入超過(guò)1萬(wàn)億，稅收和利潤(rùn)都超過(guò)1000億，主要的戰(zhàn)略方向包括金融和醫(yī)療兩個(gè)重要的核心領(lǐng)域。
肖京詳細(xì)介紹了平安為什么對(duì)金融科技十分重視。平安集團(tuán)每年把收入的1%投入到科研，1萬(wàn)多億收入會(huì)投入100多億的資本到科研上。從08年到18年，平安集團(tuán)的戰(zhàn)略方向就是金融+科技，以科技和金融并重，用科技驅(qū)動(dòng)金融的發(fā)展，并且是雙輪驅(qū)動(dòng)，一起推動(dòng)整個(gè)集團(tuán)向前發(fā)展。
肖京以Facebook為例，指出科技對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要性。平安每年有一萬(wàn)三千億左右的收入，10%左右的利潤(rùn)，F(xiàn)acebook每年雖然是700億美元的收入，19年卻有200億美元的利潤(rùn)，利潤(rùn)接近30%。肖京認(rèn)為金融最核心的4個(gè)場(chǎng)景是獲客、風(fēng)控、服務(wù)和運(yùn)營(yíng)。
肖京認(rèn)為金融最核心的領(lǐng)域是風(fēng)控。他認(rèn)為如今欺詐的種類越來(lái)越多，很容易出現(xiàn)一些漏洞沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)的情況，對(duì)于此類情形，可以用科技力量。一個(gè)單據(jù)是不是存在欺詐的情況，很難辨別，但是當(dāng)我們積累大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，我們可以用科技自動(dòng)分析單據(jù)是否有問(wèn)題，這樣可以大大降低我們的風(fēng)險(xiǎn)、提高我們的風(fēng)控的能力。
如何用科技把金融做得更好，肖京認(rèn)為，一個(gè)行之有效的方法就是互聯(lián)網(wǎng)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，平安可以把很多線下的業(yè)務(wù)線上化，這樣就可以很好地提高效率、降低成本、提高用戶的體驗(yàn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)雖然解決了渠道觸達(dá)的問(wèn)題，但是并沒(méi)有真正解決生產(chǎn)質(zhì)量的問(wèn)題。 肖京列舉了“地溝油快餐外賣”的例子，雖然外賣可以很快的送到家，但是快餐的味道和健康等級(jí)還是那樣，我們還是吃的還是地溝油快餐，不是高質(zhì)量的食品。
而為了解決這個(gè)問(wèn)題，肖京認(rèn)為，需要用人工智能技術(shù)將公司的產(chǎn)品和流程實(shí)現(xiàn)智能化。而只有具備4個(gè)要素才能夠真正的完成智能化的建設(shè)，肖京認(rèn)為這四個(gè)要素分別是數(shù)據(jù)、算法、專家、場(chǎng)景。
有意思的是，肖京還提到了一些有趣的人工智能應(yīng)用。比如牲畜的識(shí)別。肖京解釋道，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是一個(gè)很大的市場(chǎng)，比如一個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)養(yǎng)了1萬(wàn)頭豬，農(nóng)場(chǎng)主就要買豬的保險(xiǎn)，所以平安在農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上也做到了科技賦能。
最后，肖京介紹了平安如何通過(guò)科技助力解決疫情期間的一些社會(huì)難題。一是通過(guò)語(yǔ)音機(jī)器人幫助客服人員回答基礎(chǔ)性、簡(jiǎn)單的問(wèn)題；二是，平安通過(guò)人工智能技術(shù)以15秒的速度、98%以上正確率識(shí)別出新官肺炎的癥狀，并且監(jiān)控它的變化。
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