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薪水預付創新業務在海外悄悄興起，Earnin正是其中一家較為活躍的初創企業，去年年底剛完成1.25億美元C輪融資，但最近卻因為其類似于捕食者的行為而陷入困境——這家估值8億美元的企業，目前正在被至少11個州和波多黎各調查其是否違反了當地的高利貸法。
自從所有的調查開始以來，Earnin最近去掉了一項功能：將貸款的規模與自愿的“小費”聯系起來。問題仍然是，Earnin所建議的這筆款項是否應該以一個有效的年利率計入貸款費用？
CBInsights在《2019金融科技趨勢報告》指出，當前家庭債務余額加速增長，總額已超過13萬億美元。因此，不少金融科技公司試圖從薪資發放/薪資管理這一場景切入，挖掘更多業務可能。報告中就有列舉Earnin的情況：
Earnin試圖通過與企業雇主合作，幫助員工獲得即時收入，而無需等待數天或數周才能獲得下一次薪水。
要訪問其服務，用戶必須首先連接他們的銀行賬戶并輸入他們的就業信息——該公司與許多工資供應商有協議，以幫助管理支付。
工人們可以決定在給定的時間他們想要多少工資——例如，在他們每天下班后。當發薪日到來時，Earnin會自動從用戶的銀行賬戶中提取預付款。不過提款額度會隨著員工的信用狀況而變動。
據介紹，Earnin還必須核實員工是否按時完成了預定的工作時間。它的驗證系統要求計時承包商提交工時表的照片，而受薪員工可以激活GPS定位跟蹤系統，這樣Earnin就可以看到他們在特定時間段內的位置。
Earnin期間不收取任何費用或利息；用戶可以選擇在每次交易后“打賞”應用，而打賞的金額又會被用于下一個用戶的提款。
這款應用程序可以讓員工提前拿到工資的一部分，讓他們在一段時間內最多拿出1000美元。自從2013年推出以來，已經有超過1000萬人下載了Earnin。據CultureBanx報道，除了說唱歌手Nas以外，還有不少硅谷重量級風投公司也支持了Earnin，比如Andreessen Horowitz基金、DST Global和星火資本。
Earnin允許用戶以最高100美元的增量提現，用于“打賞”的服務費用最高可達14美元。據《紐約郵報》的報道，如果該項費用也被視為貸款的一部分，當用戶申請一筆為期一周的100美元的貸款時，同時支付了Earnin建議的9美元“小費”，那這筆貸款相當于有469%的年利率。
批評人士表示，Earnin的營銷和商業模式與發薪日貸款沒有多大區別，只是他們在發薪日貸款監管的灰色地帶運作。由于利率高得離譜，到目前為止，已經有包括紐約州在內的16個州禁止發薪日貸款。
Earnin似乎是在試圖避免遵守1968年的《貸款真實法》(Truth in Lending Act)，該法案要求貸款機構披露年利率和借款人將支付的總費用。特朗普政府實際上在考慮撤銷那些針對掠奪性發薪日貸款運營商的消費者保護措施，許多資金緊張的人正被扔回獅子窩。消費者金融保護局（CFPB）希望取消監管，要求貸方確認借款人是否有能力償還高利率貸款。
撤銷這些奧巴馬時代的限制，可能會給致力于縮小種族貧富差距的黑人社區制造有害的障礙。鑒于非裔美國人的平均家庭財富為1.76萬美元，不到白人家庭的15%，他們申請發薪日貸款的可能性是其他族裔的兩倍。
不過，Earnin聲稱現金預付款業務不是貸款，而是“無追索權交易”，意思是不收取利息，也不賦予公司收取利息的權利。然而，美國國稅局可以將無追索權債務視為一種貸款，即使貸款人在違約情況下無法親自追索借款人。在公司的服務條款中，Earnin明確表示，他們保留起訴違反服務條款的用戶的權利，這聽起來很像一種追索權。
美國消費者每年借入900億美元的短期小額貸款，不難看出這類分期付款貸款是如何演變成一種有利可圖的龐然大物的：在四年的時間里，其收入從430萬美元躍升至650萬美元。區別于Earnin這種初創貸款機構，傳統發薪日貸款機構的利率可以達到900%以上。
值得一提的是，根據CBInsights的2019Q2金融科技報告，今年上半年，金融科技創企們正試圖通過重構工資業務，以減輕和防止掠奪性債務，同時也與雇主們合作提供與薪資相關的各類權益。
例如，總部位于印度的EarlySalary為客戶提供小額過渡貸款，直到下一次發薪日，并與雇主合作提供與工資相關的福利。EarlySalary主要采用社交和在線評分技術相關的風險評估來發放貸款。
值得注意的是，B2C薪水預付應用的出現逐漸替代了原來的發薪日貸款，例如在二季度完成1.1億美元融資的Dave，就允許用戶在每月先支付1美元的費用，就可以預支100美元的工資，無須通過信用審查或付其他利息。目前這一應用已有350萬用戶，在Google Play上的下載量已超過100萬。
雷鋒網編譯 via Forbes 雷鋒網雷鋒網雷鋒網
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