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| 本文作者： 周蕾 | 2018-09-10 20:21 |
雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：有這樣一批金融科技公司，談流量不如BAT，談金融不如銀行熟練，但它們?nèi)缃穸嫉玫搅速Y本的認(rèn)可，完成了上市目標(biāo)，成為各自細(xì)分領(lǐng)域里的“頭號(hào)玩家”。踏足金融科技的中國(guó)企業(yè)無(wú)數(shù)，它們向后來(lái)者分享的也不僅僅是經(jīng)驗(yàn)之談，更有不少行業(yè)前瞻的觀點(diǎn)。近日，在“2018中國(guó)AI金融探路者峰會(huì)”上，樂(lè)信總裁吳毅、拍拍貸總裁胡宏輝、匯付天下總裁穆海潔及51信用卡董事會(huì)秘書(shū)兼資本市場(chǎng)副總裁魏建鵬共同討論了金融科技公司上市之路。
以下為圓桌討論原文，雷鋒網(wǎng)做了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>
主持人劉筱攸：我看到你們上個(gè)月發(fā)布的財(cái)報(bào)，財(cái)報(bào)里面有一項(xiàng)就是關(guān)于科技投入，研發(fā)的支出都在上升，而且上升的趨勢(shì)還不少，這是為什么？這是因?yàn)槟銈冏约褐莱说谌街Ц叮渌齻€(gè)領(lǐng)域的金融牌照比較難，金融紅利正在缺失，所做出來(lái)的一個(gè)被動(dòng)轉(zhuǎn)型的抉擇？還是你們就是認(rèn)為，科技一定是賦能金融的一個(gè)很重要的力量，我們必須要把科技這個(gè)港口守牢，所以你們才能去加大研發(fā)？
吳毅：我們沒(méi)有所謂的轉(zhuǎn)型這一說(shuō)。如果說(shuō)一家企業(yè)它建立的時(shí)候，它的主營(yíng)業(yè)務(wù)是金融，那它需要建立的團(tuán)隊(duì)能力模型就是一支專門(mén)做金融的價(jià)值團(tuán)隊(duì)。如果本身在做其他業(yè)務(wù)，突然間因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)變了，然后才完全進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型，其實(shí)在我看來(lái)不太現(xiàn)實(shí)。做金融科技，更多也是站在互聯(lián)網(wǎng)科技的角度，怎樣用技術(shù)能夠去把金融做得更好，至于叫什么，更多只是一個(gè)名字。
過(guò)去幾年，金融和科技分得不是很清楚，那家可能都把它當(dāng)成一件事情，但隨著監(jiān)管和每一個(gè)玩家對(duì)這個(gè)行業(yè)看得越來(lái)越清楚，這個(gè)趨勢(shì)已經(jīng)是“金融的歸金融，科技的歸科技”。邊界清楚之后，每家公司自己本身的核心競(jìng)爭(zhēng)力在哪塊，就會(huì)更多慢慢去發(fā)展。
胡宏輝：我覺(jué)得轉(zhuǎn)型這個(gè)詞是在一個(gè)線性的空間，但是更開(kāi)放的思維在二維、三維、四維的世界。最初的切入是在一個(gè)應(yīng)用點(diǎn)，那接下來(lái)要升級(jí)是到平臺(tái)級(jí)，再往上就是生態(tài)級(jí)。這方面已經(jīng)做到了非常廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，但實(shí)際上要到平臺(tái)級(jí)還需要投資。其實(shí)我們都在往一個(gè)平臺(tái)型的公司去發(fā)展。我覺(jué)得不是說(shuō)一種轉(zhuǎn)型的概念，是要能夠更加多維的思路去看待這樣一個(gè)逐漸升級(jí)的過(guò)程，這個(gè)才是我們講互聯(lián)網(wǎng)金融模式、金融科技的發(fā)展道理。
穆海潔：可能因?yàn)槲覀兪且患业谌街Ц豆荆渌坏臉I(yè)務(wù)模式不太一樣。那第三方支付公司為什么科技投入很重要？從整個(gè)金融業(yè)態(tài)來(lái)看，我覺(jué)得中國(guó)的銀行業(yè)的日子太好過(guò)了，然后第三方支付公司太苦了。對(duì)比全球支付公司的交易手續(xù)費(fèi)率，中國(guó)的費(fèi)率是最低的。我們?cè)谧龊芏嘈∥⑵髽I(yè)的聚合支付，對(duì)標(biāo)了Square這樣的移動(dòng)支付公司，在美國(guó)市場(chǎng)做得非常好。對(duì)標(biāo)下來(lái)，發(fā)現(xiàn)就是我們的交易規(guī)模可能是它的三倍，但毛利可能只有它的五分之一。這樣的形勢(shì)下，中國(guó)的整個(gè)支付市場(chǎng)，你生活中或者消費(fèi)的過(guò)程當(dāng)中，越來(lái)越多指向移動(dòng)技術(shù)，已經(jīng)完全替代掉原有銀行卡這種傳統(tǒng)的支付技術(shù)，我覺(jué)得科技投入是必須要去做的。
我們今年中報(bào)里面，科研投入跟去年同比其實(shí)提升了30%，未來(lái)也要加大這方面的投入，因?yàn)橐苿?dòng)支付包括人工智能和大數(shù)據(jù)，已經(jīng)切切實(shí)實(shí)應(yīng)用在支付服務(wù)的方方面面。服務(wù)過(guò)程中，包括客戶進(jìn)入審核等，全部都采用人工智能的方式，那正因?yàn)檫@樣的技術(shù)投入以后，你的效率提升了，成本降低了，服務(wù)能力有了非常高的提升。基于技術(shù)投入而沉淀下來(lái)的能力，可以在未來(lái)去向一些可能不具備這部分能力的機(jī)構(gòu)去進(jìn)行一些輸出。這是基于你的主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中，不斷的科技投入在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中獲取更多一些市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
魏建鵬：相信在場(chǎng)的各位應(yīng)該都有信用卡，但是中國(guó)一共也才差不多6億張信用卡。其實(shí)還有非常多的人之前并沒(méi)有被銀行這些機(jī)構(gòu)服務(wù)好，中間就有非常多的機(jī)會(huì)做科技的轉(zhuǎn)型，或者其他業(yè)態(tài)。從銀行的年報(bào)能夠看出銀行在消費(fèi)金融等各級(jí)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上的投資趨勢(shì)。在這個(gè)大背景下，像我們這樣的公司通過(guò)科技輸出方式，幫助這些金融機(jī)構(gòu)更好地在他們執(zhí)行戰(zhàn)略的情況下進(jìn)行轉(zhuǎn)型，幫助他們服務(wù)到更多的用戶，給用戶提供更好的服務(wù)，我覺(jué)得這是一個(gè)大的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。51信用卡2012年成立，最初到現(xiàn)在的定位主要是個(gè)科技公司，我們幫助用戶，實(shí)際上是幫助他們?nèi)ミM(jìn)行個(gè)人的負(fù)債管理，以這個(gè)為切入點(diǎn)去服務(wù)他們各種垂直的金融需求。其實(shí)對(duì)我們來(lái)說(shuō)確實(shí)也沒(méi)有什么所謂的轉(zhuǎn)型，更多還是垂直場(chǎng)景下，怎么把客戶的體驗(yàn)做得更好。
主持人：我們?cè)诤粚?shí)主營(yíng)業(yè)務(wù)之外，加大科研投入，其實(shí)是一個(gè)必然的趨勢(shì)。因?yàn)橛谐恋硐聛?lái)的海量數(shù)據(jù)，比如說(shuō)信用卡數(shù)據(jù)、消費(fèi)金融的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠幫到對(duì)口的金融機(jī)構(gòu)。第二個(gè)問(wèn)題就是，你們現(xiàn)在已經(jīng)把你們的技術(shù)和系統(tǒng)輸出到了哪些機(jī)構(gòu)，并且落到了哪些業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)？除了智能客服、貸前審核、貸后催收，還有其他的嗎？能否詳細(xì)把場(chǎng)景講一下？
魏建鵬：我們幫助用戶了解對(duì)自己的負(fù)債情況。很多人都會(huì)每個(gè)月收到信用卡賬單，我們最早的切入點(diǎn)就是幫助大家把賬單匯總整理智能化的管理體系。那么在這個(gè)場(chǎng)景底下就產(chǎn)生了很多和用戶交互的機(jī)會(huì)，這個(gè)過(guò)程里也積累很多數(shù)據(jù)。可能我們最早的切入點(diǎn)，包括到現(xiàn)在為止，是幫助信用卡的發(fā)卡銀行去觸達(dá)它的用戶，去管理和運(yùn)營(yíng)這些用戶用它的發(fā)展去處。最早的1.0版本是幫助銀行去發(fā)行信用卡，幫銀行更精準(zhǔn)地定位用戶。打個(gè)比方，信用卡賬單里面體現(xiàn)很多商品，比如經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)機(jī)票酒店，就知道這是比較容易被貼上商業(yè)人群標(biāo)簽的。在大數(shù)據(jù)和人工智能就比較好在這方面發(fā)力，這樣用戶去申請(qǐng)信用卡的成功率也更高一些。
最近一兩年我們做了更多的輸出，流量服務(wù)以外也做了一些數(shù)據(jù)分析和用戶運(yùn)營(yíng)的應(yīng)用輸出給銀行，這就是2.0版本。除了發(fā)卡后在用戶端的服務(wù)，用戶在銀行賬戶里能有豐富的數(shù)據(jù)、風(fēng)控和使用表現(xiàn)，我們?cè)谶@方面跟銀行來(lái)進(jìn)行全方位的合作，看銀行想要達(dá)到怎樣的效果。像一些在信用卡方面已經(jīng)做得很好的股份制銀行，我們主要在流量方面合作，但對(duì)于一些區(qū)域性的中小銀行，我們可以合作得更加深。
穆海潔：作為一家支付公司，我們沉淀下來(lái)最重要的業(yè)務(wù)模式，一個(gè)是聚合支付，也就是融合了包括銀行卡支付、二維碼支付、銀聯(lián)云閃付、NFC等等，它是完全整合在一起的。我們目前也以聚合支付的模式，在兩年的時(shí)間發(fā)展了差不多740萬(wàn)的小微商戶。這些小微商戶我們給到他一個(gè)APP，在收款和個(gè)人的現(xiàn)金管理方面，包括理財(cái)、貸款超市，目前是分析商戶的日常收款數(shù)據(jù)等，再推送給到不同的金融機(jī)構(gòu)，比如銀行、貸款機(jī)構(gòu)等。之后也會(huì)以這些小微商戶為基礎(chǔ)，去跟金融機(jī)構(gòu)或類金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展合作。
我覺(jué)得從支付公司積累下來(lái)的最重要的一項(xiàng)技術(shù)是賬戶體系，它非常靈活，包括遠(yuǎn)程開(kāi)戶身份驗(yàn)證，多銀行卡綁定，以及根據(jù)客戶的場(chǎng)景去做深度定制。這個(gè)賬戶體系在過(guò)去的三年當(dāng)中，應(yīng)用最多的是在網(wǎng)貸行業(yè)，互金行業(yè)。我們做了超過(guò)一千多家互金行業(yè)客戶的賬戶托管，目前也是跟銀行開(kāi)展合作，也有幫助銀行在做整套存款系統(tǒng)和后續(xù)賬戶體系。此外，我們積累下來(lái)的基于爬蟲(chóng)和大數(shù)據(jù)分析的平臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)，也輸出給了像華夏銀行、上海銀行這類銀行機(jī)構(gòu)，幫助他們?cè)谧龃婵畹臅r(shí)候更好地做風(fēng)險(xiǎn)控制。
還有現(xiàn)在很多的電商平臺(tái)在展業(yè)過(guò)程當(dāng)中會(huì)涉及到資金沉淀的合規(guī)問(wèn)題，一些連鎖機(jī)構(gòu)對(duì)各級(jí)分銷(xiāo)商的管理等，我們跟銀行的合作當(dāng)中，有一套適應(yīng)不同場(chǎng)景的賬戶體系，結(jié)合銀行本身的業(yè)務(wù)模式。也就是說(shuō)基于這些場(chǎng)景，銀行可以收到存款，也可以基于產(chǎn)品上的客戶來(lái)開(kāi)展供應(yīng)鏈融資和消費(fèi)金融等金融業(yè)務(wù)。我覺(jué)得這也反映了，金融科技能力是一種場(chǎng)景跟業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)也是我們?cè)趫?chǎng)景當(dāng)中積累下來(lái)的一些科技能力給到銀行，更多幫助他金融業(yè)務(wù)的效率提升。
胡宏輝：我們每年大概有10~30%的交易定制來(lái)自于很多金融機(jī)構(gòu)，除了提供客戶、流量、反欺詐技術(shù)，基于客戶數(shù)據(jù)也做了很多年，這一塊目前并沒(méi)有到太高的一個(gè)水平。我們現(xiàn)在更多的是在做一些基礎(chǔ)研究的金融科技輸出。
一是魔鏡杯的數(shù)據(jù)大賽，今年是第三屆。我們每年都會(huì)提供大量的脫敏的這個(gè)數(shù)據(jù)，給到我們外部的各種各樣的機(jī)構(gòu)，高校學(xué)生，包括境外的研究機(jī)構(gòu)，跟他大家一起在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上面去做更多有利于這個(gè)金融業(yè)務(wù)的一些模型也好，啊一些這個(gè)分析也好，這個(gè)我覺(jué)得是一些基礎(chǔ)。二是今年年初設(shè)立智慧金融研究院，未來(lái)三年會(huì)投十個(gè)億，針對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算這些基礎(chǔ)研究。目前已經(jīng)跟像浙江大學(xué)很多高校建立合作研究的關(guān)系。第三，今年下半年會(huì)做拍拍貸智慧金融大學(xué)，分享行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不局限在金融機(jī)構(gòu)。
從更長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我覺(jué)得這對(duì)整個(gè)行業(yè)中國(guó)的金融科技的發(fā)展更有價(jià)值。
吳毅：無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技的這個(gè)時(shí)代，其實(shí)跟傳統(tǒng)金融一個(gè)很大的區(qū)別是，用戶含量變得更加小額和分散。很多的用戶以前并沒(méi)有那么多存量征信數(shù)據(jù)可以用，所以必須要很多的科技手段幫助判斷用戶。我們通過(guò)AI去識(shí)別的每一個(gè)用戶，其實(shí)最核心只是識(shí)別兩樣?xùn)|西，一個(gè)是識(shí)別每一個(gè)用戶在未來(lái)預(yù)期的概率，第二個(gè)是識(shí)別這個(gè)用戶是不是欺詐分子。主要判斷他的收入和整體負(fù)債，構(gòu)成了對(duì)還款能力的預(yù)估，結(jié)合持續(xù)的借貸行為表現(xiàn)去計(jì)算還款意愿。其實(shí)跟傳統(tǒng)銀行對(duì)用戶判斷的原理和邏輯是一樣的，但是方法不一樣。但因?yàn)閯倓傉f(shuō)到用戶更加分散、小額，不可能用原來(lái)銀行人工審核判斷中小企業(yè)或大客戶的方式。要更多依賴跟他的收入、征信并沒(méi)有直接關(guān)系的弱變量，所構(gòu)成的模型去判斷。
每個(gè)用戶都有我們計(jì)算的未來(lái)預(yù)期的概率，概率高低控制給額度大小和利率調(diào)整。另外就是反欺詐，隨著這個(gè)用戶量越來(lái)越多、越來(lái)越分散的時(shí)候，欺詐分子能夠在網(wǎng)上能夠去獲取的漏洞越來(lái)越多，因?yàn)椴皇敲鎸?duì)面的識(shí)別，判斷反欺詐的難度也會(huì)越來(lái)越大。通過(guò)AI的手段去判斷的話，比如地理位置，LBS信息的聚集，下單時(shí)間，操作APP的行為等。當(dāng)各種可疑點(diǎn)結(jié)在結(jié)合在一起的時(shí)候，就能夠大概率識(shí)別出欺詐分子。
幾年前，我們也在跟不同的金融機(jī)構(gòu)合作，來(lái)共享我們這樣的能力。其實(shí)我們并不是說(shuō)只做能力的輸出，而是我們和金融機(jī)構(gòu)各有所長(zhǎng)。比如剛剛提到的模式，金融機(jī)構(gòu)可以把我們的產(chǎn)品作為通道來(lái)接觸用戶方。
主持人：剛剛知道了各位加碼金融科技的做法和原因，以及關(guān)于整個(gè)業(yè)態(tài)的一些深入思考。接下來(lái)的問(wèn)題：效果如何？面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)怎么辦？效果就是金融科技在利潤(rùn)貢獻(xiàn)度上對(duì)你們主營(yíng)業(yè)務(wù)的幫助程度。
第二個(gè)問(wèn)題是，現(xiàn)在銀行也建立了自己的金融科技公司，比如民生科技、興業(yè)數(shù)金，他們都瞄準(zhǔn)跟你們幾乎一樣的領(lǐng)域。那面對(duì)這種比你們和金融更有緊密度的科技公司，你們將如何看待業(yè)績(jī)的競(jìng)爭(zhēng)？
吳毅：我們很樂(lè)于看到每一家的金融機(jī)構(gòu)在逐漸逐漸發(fā)展科技的力量去建立金融子公司。我們跟很多金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程當(dāng)中，其實(shí)會(huì)有很多的一些對(duì)接的難點(diǎn)。因?yàn)檫@個(gè)科技戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的一定是通過(guò)大量完善的系統(tǒng)對(duì)接海量的用戶，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)他們?cè)镜暮诵南到y(tǒng)是圍繞銀行業(yè)務(wù)模式打造出來(lái)的，跟現(xiàn)在的海量分散業(yè)務(wù)模式對(duì)接時(shí)，又會(huì)有很多的難點(diǎn)。需要做大量的改造，慢慢適應(yīng)，否則一天的訂單我們推送過(guò)去，系統(tǒng)接不住很容易被拖垮。所以合作打造這樣的發(fā)展方向的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)也要在科技方面有不斷的進(jìn)步。我覺(jué)得未來(lái)更多還是在謀求合作，互相磨合，大家在往中間靠，這樣的發(fā)展趨勢(shì)。
胡宏輝：往往科技公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不太敏感，像這段時(shí)間很多出事的所謂互金公司，倒閉的原因是他想經(jīng)營(yíng)但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，我覺(jué)得文化的沖突是未來(lái)我們?cè)谶@個(gè)行業(yè)一個(gè)發(fā)展重要影響。
利潤(rùn)貢獻(xiàn)度問(wèn)題，實(shí)際上一個(gè)企業(yè)衡量成功不成功，不完全是說(shuō)你企業(yè)的問(wèn)題，尤其在資本市場(chǎng)。我覺(jué)得怎么去講好科技的故事，體現(xiàn)出來(lái)能不能做好，恰恰是對(duì)你企業(yè)的估值，對(duì)你這個(gè)股東的價(jià)值最大化有什么影響。我覺(jué)得短時(shí)間內(nèi)金融科技很難給公司創(chuàng)造這個(gè)價(jià)值。因?yàn)榇蠹叶贾涝谥袊?guó)，金融領(lǐng)域都是暴利，真正科技企業(yè)的利潤(rùn)其實(shí)是有限的。
穆海潔：大家有個(gè)誤區(qū)，覺(jué)得金融科技好像他去做了，別人就做不了了，我覺(jué)得不是。因?yàn)楸旧砻恳患医鹑跈C(jī)構(gòu)它都有底層技術(shù)能力的，只是說(shuō)這個(gè)技術(shù)能力到底是基于哪些層面？我覺(jué)得大部分中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，跟目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相比，它的技術(shù)底層技術(shù)是隔代的，也就是上一代的技術(shù)。可能它的技術(shù)是很穩(wěn)定，也很能支撐現(xiàn)有的業(yè)務(wù)的發(fā)展，因?yàn)槎际谴罂蛻簟５墙裉斓拇_就是有那么多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)中國(guó)那么多的小微客戶，我們需要是一個(gè)更加穩(wěn)定的或者有擴(kuò)展性的這樣一套技術(shù)架構(gòu)。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它要立馬去改變這件事情是非常難的。當(dāng)然大家都在做這方面的努力，那我們?cè)诟鹑跈C(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，也在逐步理清分工。也有很多金融機(jī)構(gòu)走在前面，我覺(jué)得關(guān)鍵還是執(zhí)行層面是什么的人。剛剛也講到執(zhí)行文化，這當(dāng)中合作是更為重要的一個(gè)話題。
就是什么樣的機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槟銕?lái)什么價(jià)值。在這時(shí)候的話雙方價(jià)值的未來(lái)的體現(xiàn)更重要。中國(guó)這個(gè)市場(chǎng)足夠大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)到的地域和客戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)都沒(méi)有覆蓋到所有的客戶。因?yàn)橹Ц兜拇_是連接很多場(chǎng)景，沉淀下來(lái)的是日常這些海量的支付數(shù)據(jù)，消費(fèi)場(chǎng)景也好，投資場(chǎng)景也好，信貸場(chǎng)景也好，你都需要資金的劃撥，沉淀下來(lái)的海量數(shù)據(jù)到底有什么用？
前面講到聚合支付和賬戶體系的基礎(chǔ)能力，但更重要的其實(shí)是未來(lái)金融增值服務(wù)的疊加能力，就需要更多機(jī)構(gòu)一起加入到這些場(chǎng)景當(dāng)中。可能互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，我們已經(jīng)翻過(guò)去了一頁(yè)，未來(lái)持牌機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多加入到小微的服務(wù)當(dāng)中。
我們?cè)?017年純金融科技部分的毛利是占到整體毛利的15%，不是支付手續(xù)費(fèi)收入，是除了支付手續(xù)費(fèi)收入以外的。這兩年的試點(diǎn)下來(lái)，我覺(jué)得這是完全可行的一條路：不做任何的貸款，也不做理財(cái)，因?yàn)樯鲜兄黧w只有支付牌照。我們通過(guò)跟場(chǎng)景的連接，幾萬(wàn)億的交易數(shù)據(jù)沉淀，的確是可以來(lái)為后續(xù)的金融業(yè)務(wù)去提供一個(gè)非常好的行為數(shù)據(jù)，提供用戶的畫(huà)像。我覺(jué)得在各自領(lǐng)域去發(fā)展你最強(qiáng)的這部分能力，就可以達(dá)到共贏，在這個(gè)市場(chǎng)上走得更快。
魏建鵬：剛剛說(shuō)到這些對(duì)個(gè)人的業(yè)務(wù)，人工處理的時(shí)間也有限，只能借助科技做得高效，其實(shí)不止中國(guó)，應(yīng)該全世界都有。說(shuō)實(shí)話金融服務(wù)差異化不是那么明顯，最底層滿足用戶這些存貸退的需求80%差不多，另外20%有些定價(jià)和時(shí)效性的差別。金融行業(yè)非常大，容納了從股份制銀行到城商行，可能連規(guī)模不是很大的城商行也有幾百億的資產(chǎn)規(guī)模。有的銀行可能有自己的長(zhǎng)處，但科技方面可能投入很難做到，這也是給我們的機(jī)會(huì)。
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