從騰訊征信到騰訊信用分，騰訊個(gè)人征信事業(yè)都經(jīng)歷了什么？

如果真的是如口號(hào)那樣說的，打造信用社會(huì)，那為什么不共享數(shù)據(jù)？這樣會(huì)實(shí)現(xiàn)得快一點(diǎn)哦！大膽說一句，科技巨頭要搞個(gè)人征信，信用社會(huì)的理想對(duì)其來說只是副作用，圍繞自家的零售金融業(yè)務(wù)發(fā)力才是正經(jīng)事，這一點(diǎn)恐怕不需要反駁。這樣說來，不喊口號(hào)、低調(diào)實(shí)在、做啥有啥沒有就不吹牛的態(tài)度倒顯得更加優(yōu)雅。

騰訊信用分近日進(jìn)行灰度測試，QQ超級(jí)會(huì)員可查看自己的信用分。從一開始的騰訊征信，到今天的騰訊信用分，在這約三年的時(shí)間里騰訊的個(gè)人征信業(yè)務(wù)并未見有多大的起色，而與此同時(shí)螞蟻金服芝麻信用分近來則是緊鑼密鼓地布局，以滲透城市生活場景。那么，從騰訊征信到騰訊信用分，騰訊的個(gè)人征信事業(yè)都經(jīng)歷了什么？以兩家巨頭的體量，以及大數(shù)據(jù)征信初創(chuàng)公司都遍地開花的時(shí)代，算法的門檻不見得有多高。

以支付的名義，開展升維攻擊獲取數(shù)據(jù)

微粒貸是自動(dòng)征信，有的人最高是30萬，有的人5萬，有的人卻無法訪問微粒貸功能。中科院計(jì)算所一位教授向雷鋒網(wǎng)透露，“去年微信內(nèi)部做這個(gè)項(xiàng)目，效果相當(dāng)好；就是用了微信的數(shù)據(jù)和少量的白名單，算法卻相當(dāng)簡單：核心是征信在朋友圈中的傳遞關(guān)系，往往一度好友就足夠了。所以說，征信這個(gè)東西，數(shù)據(jù)是為王的，算法可以靠后。”

互聯(lián)網(wǎng)金融從火爆到回歸理性（別稱：轉(zhuǎn)型Fintech金融科技），順帶也普及了征信、風(fēng)控等詞，就好像突然意識(shí)到金融產(chǎn)品會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)一樣。征信是揭示風(fēng)險(xiǎn)，防止欺詐的重要手段，是金融基礎(chǔ)的一部分，然而，互金行業(yè)里標(biāo)榜的大數(shù)據(jù)征信作用如何呢？算話征信CEO蔣慶軍曾向雷鋒網(wǎng)表示，雖然現(xiàn)在電商、社交等領(lǐng)域收集到的數(shù)據(jù)維度很多，但在多數(shù)維度上，可得數(shù)據(jù)較少，數(shù)據(jù)缺失也比較嚴(yán)重。

回到騰訊信用分與芝麻信用分的競爭上，就由于阿里巴巴的基礎(chǔ)，有了交易等較社交數(shù)據(jù)稍微在征信模型中強(qiáng)相關(guān)一點(diǎn)，芝麻信用分向社會(huì)開放的腳步就領(lǐng)先了。而對(duì)于騰訊來說，海量的社交數(shù)據(jù)并不能支撐起金融征信的偉業(yè)。業(yè)內(nèi)人士分析稱，目前來說，社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為弱變量數(shù)據(jù)，其在大數(shù)據(jù)征信中的作用有限。根據(jù)雷鋒網(wǎng)此前報(bào)道，國內(nèi)運(yùn)用人工智能與大數(shù)據(jù)做征信的初創(chuàng)企業(yè)星橋數(shù)據(jù)董事長丁卓博士表示：“其實(shí)，社交數(shù)據(jù)征信在做360度的用戶畫像刻畫中，其作用大概只占5%-10%。對(duì)于金融行業(yè)的評(píng)估來說，這些數(shù)據(jù)不能作為直接的評(píng)價(jià)參考。”

同時(shí)算話征信CEO蔣慶軍告訴雷鋒網(wǎng)，海量的大數(shù)據(jù)中和個(gè)人信用表現(xiàn)即所謂的Y變量能關(guān)聯(lián)起來的實(shí)際數(shù)據(jù)是很薄弱的，這種關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)不容易獲得，建模的數(shù)據(jù)也是不夠的，當(dāng)然更不容易開發(fā)出成熟的評(píng)估模型。

所以，國際上似乎還未有社交征信成功的案例。此前Facebook推出了涉足社交大數(shù)據(jù)征信的專利——當(dāng)一個(gè)用戶申請(qǐng)貸款的時(shí)候，貸款方會(huì)審查該用戶社交網(wǎng)絡(luò)好友的信用等級(jí)。只有這些好友的平均信用等級(jí)達(dá)到了最低的信用分要求，貸款方才會(huì)繼續(xù)處理貸款申請(qǐng)。否則的話，該申請(qǐng)即被拒絕。Facebook的做法因其片面性被《大西洋月刊》評(píng)論稱“涉嫌貸款歧視”。這在此前芝麻信用的人脈應(yīng)用中也是一樣的道理，但芝麻信用征集了消費(fèi)行為數(shù)據(jù)作為補(bǔ)充，或者說是后者為主導(dǎo)。

所以，微信支付、支付寶如火如荼地?cái)U(kuò)展線下場景、拓展出海市場，正是根據(jù)自身基因優(yōu)勢(shì)，發(fā)起不同的攻擊方向，一邊是微信支付依靠社交屬性從消費(fèi)生活進(jìn)行自下而上升維攻擊——依靠“公眾號(hào)＋微信支付”模式，并加入了小程序、社交廣告、會(huì)員等營銷能力來拓展品牌商家，增強(qiáng)與微信用戶，也就是其互聯(lián)網(wǎng)金融潛在用戶群體的關(guān)系黏著；另一邊是支付寶通過自上而下地從具有征信強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)的公共設(shè)施場景和企業(yè)合作開始降維，逐漸服務(wù)于其信用城市、普惠金融——這是從場景入手拓展用戶群以及數(shù)據(jù)關(guān)系網(wǎng)。

微信支付運(yùn)營總監(jiān)黃麗上周接受采訪時(shí)表示，不管是將支持消費(fèi)信貸，還是其他金融業(yè)務(wù)，這些都是正在探索的方向。可見，“微信+營銷”只是一個(gè)過渡。騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融一直缺乏的是，強(qiáng)金融屬性相關(guān)的數(shù)據(jù)，通過自下而上的路徑曲線救國合情合理。

補(bǔ)充數(shù)據(jù)因果關(guān)系

上述這位中科院教授解釋稱，人群特征有一個(gè)關(guān)鍵概念——關(guān)聯(lián)，關(guān)聯(lián)是指很多事情偶然地同時(shí)出現(xiàn)，但開發(fā)者可能將它們也作為“有錢人”的特征挖掘出來，從而很可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。關(guān)聯(lián)性并不等于因果關(guān)系，有因果關(guān)系的大數(shù)據(jù)才能真正起到作用。“正如一些真正賺錢的基金經(jīng)理，在對(duì)金融市場的認(rèn)知基礎(chǔ)上，他們構(gòu)建出一套可能只有一兩個(gè)特征的邏輯，并能基于這些簡單的邏輯悶聲發(fā)大財(cái)。”

前一段時(shí)間，微信理財(cái)通以電話銷售的方式來向潛在的用戶推銷理財(cái)產(chǎn)品“余額+”。據(jù)介紹，“余額+”提供的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)3.85%，遠(yuǎn)高于同期銀行定期存款利率。微信的行為，用金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語就叫做“高息攬儲(chǔ)”。而且，根據(jù)介紹，這種“享受貨幣基金收益”的產(chǎn)品還是隨時(shí)免費(fèi)可取的，相當(dāng)于是活期存款。這就意味著，理財(cái)通以銀行銷售的方式套路來搶奪理財(cái)客戶。而很明顯，基金定投、理財(cái)交易等金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，有助于騰訊快速地積累更多強(qiáng)相關(guān)，并能夠產(chǎn)生因果聯(lián)系的數(shù)據(jù)。

同理，微粒貸從上線初就嵌入到微信端吸取流量，數(shù)據(jù)+場景相互輔助，與騰訊征信效果的積累自然也能形成合作共贏。

此前有報(bào)道稱，騰訊征信之所以如此低調(diào)和馬化騰有關(guān)，據(jù)說騰訊征信的負(fù)責(zé)人曾去向馬化騰匯報(bào)產(chǎn)品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產(chǎn)品，不就是買賣個(gè)人數(shù)據(jù)嗎？”隨后馬化騰以“保護(hù)用戶隱私”為由，要求產(chǎn)品停止開發(fā)。

不過，在去年的騰訊“云+未來”峰會(huì)上，馬化騰在演講中提出，“騰訊會(huì)把每一個(gè)用戶的信用長期記錄下來”，為的是保障合作伙伴的權(quán)益。

可見，征信體系之重要，數(shù)據(jù)于征信而言之重要。

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