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| 本文作者： 薛洪言 | 2018-10-15 23:49 |
近日，度小滿金融與北京大學(xué)光華管理學(xué)院宣布成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。作為國內(nèi)金融科技巨頭與一流高校的首次深度牽手，度小滿-北大光華聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的成立對行業(yè)而言，釋放了怎樣的信號呢？這是本文想要探討的問題。
據(jù)報(bào)道，聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室未來三年將圍繞數(shù)字化資產(chǎn)配置、超大規(guī)模關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、在線機(jī)器人、監(jiān)管科技、區(qū)塊鏈技術(shù)等五大領(lǐng)域深入研究。第一個(gè)問題來了，為何是這五大方向呢？
就這五大研究方向與金融場景的對應(yīng)關(guān)系看，數(shù)字化資產(chǎn)配置屬于智能投顧領(lǐng)域的應(yīng)用，超大規(guī)模關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)被廣泛應(yīng)用于消費(fèi)金融領(lǐng)域，后面三項(xiàng)技術(shù)，則屬于普適性技術(shù)，幾乎可應(yīng)用于一切金融業(yè)務(wù)場景。
先看看理財(cái)投顧領(lǐng)域。近年來，基于人工智能技術(shù)的智能投顧風(fēng)生水起，互金巨頭和主流的持牌金融機(jī)構(gòu)相繼推出了相關(guān)產(chǎn)品，主打基于算法的資產(chǎn)配置。
不過就國內(nèi)主流的智能投顧產(chǎn)品而言，底層資產(chǎn)以公募基金為主，本質(zhì)上屬于一種智能基金組合銷售服務(wù)，在股票和債券市場中的智能投研、智能交易等方面仍有很大的挖掘空間。意味著，在數(shù)字化資產(chǎn)配置方面，行業(yè)需要進(jìn)行更深入的研究和實(shí)踐探索。
再說消費(fèi)金融場景。經(jīng)過金融科技的滲透與重塑，消費(fèi)金融從獲客、風(fēng)控到客服、不良催收的整個(gè)鏈條都已經(jīng)科技化，說到受金融科技影響最大的金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融當(dāng)之無愧。尤其是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)踐，為傳統(tǒng)意義上的“中低資質(zhì)群體”的信用評估創(chuàng)造了條件，某種意義上，10億網(wǎng)民，人人皆可評估，人人皆可借款，為消費(fèi)金融行業(yè)打開了廣闊的空間。
不過，消費(fèi)金融的發(fā)展受居民消費(fèi)觀念、收入增長預(yù)期、信用環(huán)境成熟度甚至城鎮(zhèn)化水平、人口結(jié)構(gòu)等多方面因素影響，理想狀態(tài)下，消費(fèi)金融的發(fā)展應(yīng)該是個(gè)漸進(jìn)和持續(xù)的過程。而2016年以來消費(fèi)金融行業(yè)的過快增長帶動(dòng)居民杠桿率短期快速提升，并造成了特定群體的杠桿率高企、多頭借貸等問題，也衍生了一系列的行業(yè)亂象，行業(yè)需要時(shí)間消化前期高速增長帶來的系列問題。
在這個(gè)特定時(shí)期，我們更需要借助金融科技的力量，化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提升經(jīng)營效率甚至是提高監(jiān)管效率，助力行業(yè)的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。超大規(guī)模關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的研究，既可用于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控，也能用于優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)掘，在行業(yè)調(diào)整期，有著更廣闊的應(yīng)用場景。
最后說說普適性技術(shù)。
在線機(jī)器人技術(shù)在智能客服和智能催收領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用，也是人工智能賦能金融領(lǐng)域最直觀的應(yīng)用成果。數(shù)據(jù)表明，智能機(jī)器人成本不到人工成本的1%，但效率是人工的3倍，螞蟻金服、騰訊金融、度小滿金融、蘇寧金融等互金巨頭，在這個(gè)領(lǐng)域也都有著成熟的布局。
在線機(jī)器人技術(shù)的應(yīng)用，既能提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，又可以降低運(yùn)營成本。意味著該技術(shù)的點(diǎn)滴進(jìn)步都可以直接轉(zhuǎn)化為經(jīng)營成果的提升，需求無止境，技術(shù)進(jìn)化亦無止境。
監(jiān)管科技和區(qū)塊鏈技術(shù)，都屬于當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的熱門話題，也是前沿領(lǐng)域。
金融是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，金融業(yè)務(wù)與金融監(jiān)管需要同步進(jìn)化，當(dāng)科技賦能金融帶來金融創(chuàng)新的快速迭代和發(fā)展時(shí)，客觀上也要求科技賦能監(jiān)管，豐富監(jiān)管手段、提升監(jiān)管效率，這樣才能真正防住風(fēng)險(xiǎn)。從防風(fēng)險(xiǎn)的角度，若監(jiān)管手段不能有效應(yīng)對金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，只能反過來要求放松金融創(chuàng)新的步伐。所以，只有監(jiān)管科技發(fā)展了，金融科技才有進(jìn)一步深化發(fā)展的空間。
區(qū)塊鏈技術(shù)類似于2010年前后的大數(shù)據(jù)技術(shù)，人人都知道它意義重大，具有顛覆性的影響，只是找到大規(guī)模的商用場景需要時(shí)間和機(jī)緣。所以，誰都不愿放松探索，持續(xù)關(guān)注與布局，也就成了應(yīng)有之義。
接下來，我們從行業(yè)層面談?wù)勥@個(gè)問題。
過去幾年來，中國的金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)全球潮流，不過更多地表現(xiàn)在模式創(chuàng)新和應(yīng)用創(chuàng)新層面。問題是，當(dāng)前的金融科技已經(jīng)步入到從模式創(chuàng)新到科技引領(lǐng)的新階段，單靠模式創(chuàng)新已經(jīng)不足以保持領(lǐng)先地位。隨著全球各國摩拳擦掌、加大投入，如何持續(xù)保持我國在金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，成為一個(gè)迫切的問題。
加強(qiáng)底層科技能力的創(chuàng)新，是個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。但萬變不離其宗，人才的培養(yǎng)是根本的破局點(diǎn)。
近年來，不少大學(xué)生向我咨詢，在校期間如何把自己塑造成一個(gè)合格的金融科技人才。我通常給的建議是跨學(xué)科學(xué)習(xí)，因?yàn)榻鹑诳萍既瞬攀紫仁菑?fù)合人才，學(xué)金融的要懂點(diǎn)技術(shù)，學(xué)技術(shù)的也應(yīng)了解點(diǎn)金融。
其實(shí)，我更想給高校一些建議，除了推出互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技相關(guān)專業(yè)之外，還應(yīng)強(qiáng)化與企業(yè)的合作，依托金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)場景和數(shù)據(jù)，才能為復(fù)合型人才的培養(yǎng)提供更好的土壤。
研究離不開數(shù)據(jù)的支撐，也離不開業(yè)務(wù)場景的檢驗(yàn)，科技的進(jìn)步，需要產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合。在美國，不少高校都與大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭有著緊密的科研合作關(guān)系，如斯坦福大學(xué)與Google，紐約大學(xué)與Facebook等。問題是，這一點(diǎn)，我們做得并不好，并非高校不配合，而是很多企業(yè)不愿意。
前幾日，和某高校研究金融監(jiān)管和金融科技的老師交流，當(dāng)談到高校與企業(yè)在研究方向上的不同時(shí)，他開始向我吐槽基于實(shí)際業(yè)務(wù)場景的數(shù)據(jù)難以獲取，很大程度上影響著高校研究的深入，更不用說成果的落地和轉(zhuǎn)化。
他向我舉了個(gè)例子，在近期的一個(gè)課題研究中，為了獲取1萬條左右的樣本數(shù)據(jù)，他先后聯(lián)系了多家知名的平臺，明確了只需脫敏數(shù)據(jù)且承諾僅用于研究，但最終仍無功而返。
問題出在哪里呢？
看上去，企業(yè)似乎有種種的顧慮。表面上，企業(yè)在顧慮數(shù)據(jù)的泄露或者核心技術(shù)的外流，本質(zhì)上，是缺乏動(dòng)力。
要承認(rèn)，在國內(nèi)數(shù)以千計(jì)的金融科技公司中，真正在科技層面具備競爭力的機(jī)構(gòu)并不多見。就很多平臺而言，金融科技不過是個(gè)“幌子”，內(nèi)在空空如也，怎么敢揭開給人看呢？此外的大多數(shù)機(jī)構(gòu)，都只愿意做個(gè)跟隨者而非探索者，享受技術(shù)帶來的現(xiàn)成利益，對前沿性研究的不確定性支出望而卻步。
好在，我們還有行業(yè)巨頭們，某種程度上，巨頭的金融科技探索與應(yīng)用處于行業(yè)前沿，走進(jìn)了無人區(qū)，沒有現(xiàn)成的技術(shù)和路徑可以“拿來主義”，唯有自己探索。于公司自己，是業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的必然要求；于行業(yè)而言，也是大企業(yè)的責(zé)任與承擔(dān)。
站在這個(gè)角度，度小滿聯(lián)合北大光華成立金融科技實(shí)驗(yàn)室，希望，這是一個(gè)新的起點(diǎn)。
作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任，來源：洪言微語，更多請關(guān)注雷鋒網(wǎng)(公眾號：雷鋒網(wǎng))AI金融評論
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