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| 本文作者： 劉琳 | 2019-11-27 18:38 |
對于中小銀行來說，緊迫感正在逐漸加深。
伴隨著近期信貸業務的新一波調整，銀行的風控能力成為重要的一個考核標準，資金方做“甩手掌柜”的好日子一去不復返了。對于大銀行來說建設自主風控能力相對容易，他們不缺用戶，不缺數據，有足夠的空間和時間推新產品、小步快跑做實驗，模型先跑起來，慢慢完善，自主風控能力就算有了。
可對于中小銀行，在人力、數據儲備方面都有一定的提升空間，存量用戶也缺乏互聯網屬性，針對互聯網客群的反欺詐和風險運營經驗以及相關樣本的積累相對較少，同時，既有風控系統無法滿足互聯網業務的高實時性和快速迭代能力，導致中小銀行機構在搭建消費金融業務時面臨很多挑戰。那么，對于中小銀行來說，如何通過線上高效地評估和服務信貸對象？如何提升信貸業務效率，如何構建自主風控能力，同時降低貸后風險？
為此，雷鋒網邀請到了騰訊安全的天御金融風控研發負責人李超博士進行了一場關于中小銀行信貸互聯網化的誠意問答。
1、消費金融主要戰場在長尾客群和薄征信客群，二三四線城市是這些客戶的主要生活地。中小銀行在這個市場具有天然的地域優勢，為什么沒有出現遍地開花的局面？
李超：互聯網消費金融首先是一個互聯網產品，所有的業務都是在網上進行操作和運營的，因此它天然具備互聯網產品跨地域性的特點。廣大網民已經習慣了足不出戶與天南海北的人溝通，買世界各地的產品，自然也愿意接受來自全國的服務，尤其是消費金融的很多場景來自跨地域的線上消費場景，自然也更容易接觸到全國性的大平臺。
第二，中小銀行在消費信貸領域起步較晚，風控迭代速度和可調動資源不如全國性大平臺，因此很少能拿出有競爭力的信貸產品。
更深層面上，全國性大平臺更容易建立品牌信任度，這點在消費信貸的發展初期尤其重要，當用戶對這種手機上點兩下錢就到賬的模式還不熟悉的時候，品牌信任度的影響力比產品定價差異還要大，于是也就出現寡頭聚集的局面。
不過這種寡頭聚集的局面不會一成不變，對于消費信貸產品來說，本身的產品定位和定價才是關鍵。目前中國市場對這類產品已有充分的認知，廣大用戶不再僅僅關注品牌名稱或者知名度，而更多會從額度，定價這些實際利益角度出發。而這其實是各個地方銀行可以發揮優勢的地方。因為地方銀行能夠針對不同地域本身的一些消費習慣，以及手上獨有的一些資源或者對本地用戶和市場的了解，更容易設計出差異化的產品。同時現在國家也在大力倡導地方性銀行做區域性的業務，我們覺得中小銀行的消費信貸業務會是一個大的風口。
2、互聯網信貸業務與線下信貸業務有什么不同？
李超：主要有三點不同。
第一，找客戶的方式不同。線下業務更多是通過地推人員在線下進行，通過門店或者業務員的朋友關系來介紹客戶。而互聯網信貸業務全部是在線上辦理的，不再依賴于工作日時間，不再依賴門店位置，便利是最大賣點，所以信貸審批流程也必須是實時的。同時，構建強大的線上獲客的能力需要借力流量平臺，那么快速的流量平臺對接能力也很重要。所以新的找客戶方式給銀行的業務系統帶來了很多挑戰。
第二，了解用戶的方式不同。線下獲客是面對面交流，實實在在的客戶站在面前，一般也都是本地人，業務員比較容易排查基本的風險，至少黑中介不會到門店來教客戶騙貸。而線上獲客時我們不知道對方到底是什么身份，不僅缺少存量流水記錄供參考，甚至連申請是來自真人還是計算機都不知道，尤其線上業務是將自己的服務入口暴露給整個互聯網，一旦風控出現漏洞，會面臨來自全國的黑產攻擊。在偏遠地區黑中介組織一車甚至一個村的征信白戶擼口子（騙貸）的事情時有發生。所以了解客戶的能力就變得非常關鍵。除了使用人臉核身等基本的技術手段與外部企業進行聯防聯控，對用戶的的風險進行綜合診斷就至關重要，比如天御給銀行提供的反欺詐服務，就能夠幫助銀行識別黑中介，信息包裝等多種欺詐風險。
第三，快速產品迭代能力不同。線下業務相對來說競爭壓力是比較小的，可以慢工出細活，慢慢更新迭代風控系統。互聯網信貸業務則不同，會面臨廣泛的同行業競爭壓力，包括一些全國性的大平臺，很多時候幾個月的時間整個市場格局就形成了，所以必須快速打磨出一個有競爭力的產品，這時候強大數據分析能力和快速的產品迭代能力非常關鍵。
3、如何看待風控在中小型銀行信貸業務中的重要性？
李超：不止是中小銀行信貸業務，風控在所有的信貸業務，尤其是線上的互聯網信貸業務領域中，都是最關鍵的環節。這里我們從兩個層面來解讀。
第一個層面是安全層面，如剛才提到的，一旦安全做得不好的話，可能會被壞人去利用或攻擊。一旦風控出現了一點點漏洞，很有可能就會面臨著黑產大范圍的批量攻擊，不止帶來巨大的資金損失，逾期率破表也會令業務面臨非常大的監管壓力。
另一個層面，互聯網信貸業務已經發展成為一個充分競爭的市場，成本結構已經非常固定，相應的利潤空間很低，一個點的壞賬差異，很可能成為決定盈利和虧損的勝負手。同時，如果風控做的好，能夠對客戶的風險程度有更準確的預測，就能夠提高風控系統通過率，從而擴大受眾范圍，攤薄營銷成本，讓很多原本不賺錢的渠道變的可行，從而快速做大規模。
4、中小行如何快速組建量化分析團隊，形成真正自主可控的風控能力？在建設自主風控能力的同時，中小銀行應該注意什么？
李超：短期來講，先借力打力，一方面利用市場上有著豐富量化分析經驗的團隊為現有存量業務進行有效的分析咨詢建議，打通內部數據并提升利用率，助力存量及近期新開業務；同時，做好知識轉移工作，加強業務人員核心分析模塊的培訓及實踐；長期來看，依舊要不遺余力加大人才引進。
在建設自主風控能力的同時，中小銀行應該注意：
1. 加強反欺詐能力建設。因中小型銀行業務體量有限，難以形成完整的大數據反欺詐能力，像信息核驗、信息偽冒、團伙欺詐的等反欺詐核心痛點，對數據網絡和計算能力的依賴度大，中小行短期內更建議借助外部能力。
2. 不求大而全，在搭建自主風控能力的過程中，注意利用好本地資源。通過本地機構合作，以及線上線下相結合，探索全新的獲客和風險畫像模式，與互聯網金融巨頭形成差異化優勢。
5、根據你們的防護經驗，有哪些跡象可能是會出現逾欠的？需要中小銀行重點關注？
李超：通常首期逾欠多是受欺詐風險影響，比如資料仿冒包裝，黑中介關聯，團伙欺詐等。而后面的逾欠，多與共債有關。但是在實際業務運營中，我們發現一些多頭申請的情況并不總是跟逾欠呈現強直接相關性，受市場波動影響最大。當市場上有一些重大變動的時候，比如說大規模金融機構整改，或者監管新規的出臺，會使很多平臺放款的節奏放緩或收緊，這種時候共債造成的逾欠就比較突出。在平穩期， 共債指標與壞賬的相關性并沒有特別強。所以我們除了要控制共債，也要運用多方面的信息來對逾欠風險進行綜合判斷。
6、目前市場上的金融風控服務有哪些？天御為金融機構提供了哪些服務？
李超：目前，市場上的金融風控服務分為三種：第一種是為金融機構提供底層服務的，比如云服務，第二種是給金融機構提供科技輸出的，比如風控系統、決策引擎等，第三種是以風控咨詢為主的咨詢機構。
騰訊安全天御的金融服務主要有三類，第一類是“天御反欺詐SAAS服務”，以反欺詐模型的形式，協助行方構建全面的反欺詐能力。第二類是“天御風控系統”，主要針對交易和信貸場景為金融機構提供決策引擎，風控中臺等系統類產品，幫助金融機構快速構建滿足互聯網業務快速迭代要求的技術能力。第三類是整體解決方案，主要針對，交易，消費信貸，小微企業貸等場景，提供端到端的整體服務，在協助銀行構建體系化信貸風控系統之外，我們還會派駐專家和銀行的風控人員一起來搭建優化這個風控系統的策略體系，把業務跑順做大，過程中銀行也能沉淀培養出自己的量化分析團隊。
當然，如果你還有什么關于金融風控相關的問題，歡迎在留言區討論。
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