1
| 本文作者： 劉偉 | 2017-07-26 09:12 |
不斷攀高的人力、租金成本和步步緊逼的電商巨頭，已經將線下零售商逼到了墻角，一場變革在所難免。
沃爾瑪這種體量的巨頭尚且可以憑借雄厚的財力布局新技術，收購中小型電商平臺積極向線上擴張，以維持自己的地位。而且對于大多數二三線商超品牌來說，他們是無法承受探索新概念的高昂投入的。但這并不意味著他們只能坐以待斃。
最近風頭十足的無人便利店為眾多二三線零售商開啟了新思路。其實當前階段的無人便利店，嚴格來說只能算是無人收銀便利店，而支撐無人收銀的正是移動支付技術。無論采用RFID方案的繽果盒子，還是采用機器視覺方案的Take Go，都用到了移動支付技術。雖然形式不同，前者通過app支付，后者采用生物支付，但本質都是一樣的——擺脫了現金的束縛。
在人力成本日益高漲的今天，原本就利潤微薄的實體零售行業對降本增效的需求日益強烈。移動支付技術由于省去了核對、找零的步驟，大幅提高了收銀效率，可以為商家減少勞動力使用成本，甚至實現無人收銀。以螞蟻金服的收錢碼為例，據官方統計，這項服務可以將收銀效率提升60%，節約1%的交易成本。
另外，由于無需接觸和保存現金，移動支付更加衛生，減少了疾病傳播；避免了收到假錢、找錯錢、偷盜等意外財產損失；同時便于對賬和計算每一天的資金流水等。
不久前，高鐵、支付寶、共享單車和網絡購物甚至被“一帶一路”沿線20個國家的青年評選為當今中國的“新四大發明”。
種種跡象表明，在無人零售便利店遍布大街小巷之前，移動支付技術將首先帶我們進入一個沒有現金的全新商業世界。
據聯合國的“現金聯盟”組織4月份發布的一份報告顯示，移動支付在2015年占零售支付總額的8%，預計在2020年將達到12%。盡管被移動支付瓜分了不少市場份額，但現金仍然是中國的主要支付方式。該報告預計，到2020年零售支付的現金百分比將下降到30%，2010年為61%。
中國市場研究集團總監Ben Cavender則表示：“中國成為未來十年中第一個或首個無現金社會之一是非常有可能的。”
撇開這些干巴巴的數字，在北上廣深等一線城市，大到大型連鎖超市，小到街邊的流動攤販，已經紛紛支持支付寶和微信支付了。許多年輕人也早已習慣出門不帶現金。
不久前在武漢舉行的無現金開放日活動中，螞蟻金服商戶事業部總經理章言曾表示，螞蟻金服的愿景是在5年內建設一個無現金社會。
縱觀我國移動支付的發展，大致經歷了三個階段：
初期，移動支付主要由運營商主導，中國移動、中國電信、中國聯通三大運營商在與消費者進行交易時，直接從用戶花費中扣除交易費用或者在專門的移動支付賬戶中扣費，銀行等金融機構不參與交易，例如手機支付和手機錢包等。
接下來是銀行為主導的階段，各大銀行借助移動運營商的網絡傳輸，充分挖掘手機銀行客戶，將手機與銀行賬戶進行綁定，在手機銀行上面附加移動支付功能，比如話費充值、購物、小額取現等等業務。
目前階段則由第三方支付機構主導第三方支付機構在產業鏈中是獨立于移動運營商和金融機構的，利用移動運營商的網絡和銀行的結算資源，在移動支付中進行身份驗證和支付確認，為整個交易進行擔保，其中最具代表性的是公眾熟知的支付寶、財付通等。
隨著移動支付日益普及，基礎的小額支付逐漸被用戶所接受，移動支付作為工具已經成為各領域發展的基礎設施，移動支付發展的下一個階段，將是基于整個支付的通道能力、大數據的分析能力，實現“支付+”。“支付+”和”互聯網+”如出一轍，在目前各行各業擁抱互聯網的同時，加上支付+的助力，將會更加如魚得水。
歷經多年的發展，第三方支付平臺已經沉淀了海量的交易數據，成為了商戶、個人用戶和其他金融機構的資金中轉站和數據庫。基于這些數據，支付寶等第三方支付平臺開啟了信用經濟的全新玩法。
關于信用經濟，最好的例證當屬近兩年來風頭無兩的共享單車。據雷鋒網了解，截止目前為止，ofo已在上海、杭州、廣州、深圳、廈門等地推出了信用免押金服務，凡芝麻信用分650分及以上的用戶，均可信用授權免押金。通過支付寶信用騎行免押金可以為用戶節省大量時間。支付寶官方披露的數據顯示，信用騎車可以讓新用戶的開通時間從10分鐘下降到1分鐘，注冊完成轉化率提升20%，注冊量增長3倍+，騎行人數增長率30%+，訂單增長率30%+。
具體到零售領域，基于完善的數據積累和強大的AI風控機制，第三方支付平臺可以在風險可控的前提下，向用戶提供一定額度的分期付款服務。
相比于傳統金融的風控模式，大數據風控可以通過機器的大規模數據運算，完成大量用戶的貸款申請審核工作，提升工作效率。傳統金融的審核由人工完成，效率會相對有限;大數據風控可以針對業務運行中出現的新情況、新數據進行快速迭代，增強模型的有效性;擺脫工作時間的限制。
第三方支付平臺擁有海量的個人歷史消費情況數據，客戶申請時，通過關鍵字匹配、信息交叉驗證、風險建模等技術手段，并結合客戶申請流程中的行為動作習慣，對客戶進行畫像及違約概率分析，既能控制風險，又能高效進行貸款審批。
平臺提供的消費金融服務可以起到杠桿作用，撬動用戶的消費欲望。比如有了螞蟻花唄分期服務之后，用戶的購買流程縮短了，體驗更加便捷了，購買的轉化率也會提高；用戶可以提前消費，購買頻次、客單價都會水漲船高，同時也能增強黏性，培養用戶的消費的習慣。
雷鋒網從螞蟻金服官方數據了解到，使用花唄分期服務后，從22歲到36周歲這個主流年齡段的用戶，次月消費額增長了41%。
由第三方支付平臺提供的時候消費金融服務在各大電商平臺隨處可見，受到了廣大用戶的歡迎和追捧。為了抗衡線上零售，不少實體零售商和第三方支付平臺達成合作，開創了許多新玩法，比如用貼息分期服務代替打折促銷。在打折促銷遍地開花的時代，8折9折已經很難對消費者構成吸引力了，商家用折扣部分貼付利息，提供免費分期服務，將對消費者構成巨大的吸引力。
據雷鋒網了解，螞蟻花唄轉入線下，已經覆蓋了400萬商家，京東白條和國美美借也在加強布局，從最早的分期買手機到買短褲、鞋子，再到眼下分期訂外賣、叫滴滴，小額分期服務已經幾乎無處不在。
吃盡人口和流量紅利之后，電商巨頭慢慢將觸角伸向了線下；與此同時實體零售店也開始積極擁抱互聯網和人工智能技術。零售行業接下來比拼的核心在于如何運用互聯網技術，比如人臉識別和大數據營銷等，實現比消費者更了解消費者。
面對電商巨頭的新零售攻勢，傳統商超和便利店目前面臨的困境主要有以下幾點：第一，由于長期線下零售的開展，缺乏進軍線上的相應資源以及渠道；第二，人才的缺乏，缺乏同時具備線下零售能力以及網絡零售知識的綜合性人才；第三，由于長期與線上電商的市場爭奪，與電商企業關系不緊密，缺乏線上零售合作伙伴。
沉淀了海量數據之后，再結合強大的大數據、云計算和安全能力，第三方支付平臺的價值已經遠在支付之外，涵蓋了會員、流量、營銷、信貸、保險、信用、風控等一系列能力，可以為傳統商戶帶來全方位的提升。比如傳統商家費盡唇舌說服消費者辦了會員卡之后，只能定期向其發送推廣信息；而第三方支付平臺卻可以用電子會員卡的方式將線上線下以及不同渠道的會員信息打通。
有了電子會員卡之后，超市的收銀員直接掃描一下你的電子會員卡，購物信息就與電子會員卡關聯起來。對于零售商而言，知道消費者是誰？在哪里消費？消費了什么？這些“人貨場”的數據，對零售商，制造商，以及全社會都會有極大的好處：整體效率將大幅提升。
移動支付帶來的便捷顯而易見，不過也面臨著許多問題。
首先對于中老年人，尤其是三四線城市和邊遠地區的中老年人來說，他們還不會或不習慣使用移動支付。生鮮電商盒馬鮮生此前拒收現金便引起了廣泛爭議，不少老年顧客表示“很麻煩，還需要別人幫忙下載軟件”。
其次，移動支付依賴于網絡設施的建設。雖然我國即將進入5G時代，但在有些地方，比如小區的菜市場，網絡信號仍然十分糟糕，折騰半天都不能支付成功。所以，讓“無現金”更便捷，完善基礎設施很重要，只有讓配套設施無死角，才能讓手機變成更多人的“錢包”。
再者，隨著移動支付在日常生活中的使用越來越普遍，對于第三方支付企業的風控能力也提出了更高的要求。來自銀行和監管部門的掣肘也是第三方支付企業接下來需要面對的問題。
但無論如何，移動支付技術已經給我們的商業活動帶來了許多潛移默化的影響，未來這一趨勢還將不斷擴大。
雷峰網原創文章，未經授權禁止轉載。詳情見轉載須知。
