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雷鋒網按：當互聯網的觸角伸向銀行，傳統銀行注定面臨巨大沖擊。
2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。
微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。它的背后是互聯網巨頭騰訊。
雖然聲勢很大，總理親自出面，但是騰訊涉足金融已經算落后了。阿里巴巴的螞蟻金服2014年10月16日成立，而其旗下的支付寶、余額寶更是運營多年。而從京東離開的趙國慶也創立了“馬上消費 ”，涉足金融。
為什么互聯網巨頭扎堆金融，它們會給現在的金融業帶來什么樣的沖擊呢？
互聯網金融的實質
簡單說，商業銀行是主要靠存貸款的利差和中間業務盈利的金融機構。我們把錢存到銀行，銀行按照國家規定的利率支付存款利息，然后放貸收取高額貸款利息。一進一出之間，銀行獲得收益。
此外，各種表外業務，手續費（信用卡、異地匯款）支撐起銀行的中間業務盈利，但是其根本還是存貸款業務。
而互聯網企業涉足金融，是從支付開始做的。
我們在淘寶上購買產品，就需要支付，而因為從購買到收貨有時間差，需要有一個延時的支付手段。這就產生了支付寶。
支付寶在做延時支付的時候，就產生了沉淀資金，而這個資金是可以生息的。10000元的放在淘寶上20天，淘寶就賺了你20多元利息。而淘寶在2013年度交易額是1.1萬億。都按20天算，淘寶吃的這個利息就是22億！
而為了支付方便，有時候我們還不通過銀行轉賬，而是把錢直接放到支付寶上，此時支付寶就成為了一家不支付利息的銀行。
當然，用戶也不是傻瓜，錢放到支付寶上長期沒利息是不行的。于是又有了余額寶，通過貨幣基金的模式提供給用戶高利息，余額寶只賺取一點利差。而用戶則會把大量在銀行拿低利率的存款搬家到余額寶，進一步增加余額寶的收益，這相當于銀行的中間業務。
支付寶里面的沉淀資金如何利用呢？通過螞蟻小貸，貸款給淘寶商家，收取貸款利率。這相當于銀行的貸款業務。
就是說互聯網金融直接直接沖擊商業銀行的核心業務，這就是馬云說的；“銀行不改變，我們就改變銀行。”
既然是做和銀行類似的業務，就有個競爭問題，互聯網企業憑什么去沖擊傳統的銀行業呢？我們看看騰訊的微眾銀行和阿里的螞蟻金融。
微眾銀行號稱是大存小貸，以小貸為主要盈利手段。其準備的核心競爭力是低成本。
傳統銀行需要營業網點，需要專門的信貸人員對借款人的資質進行調查，需要調查報告，這些都是成本。
而微眾銀行依托于大數據，可以從借款人的互聯網信息分析出借款人財務、社會關系等情況。免去了資格審查的人力物力，免去了網點建設的投資，節約了成本。
此外，騰訊龐大的信息系統也有助于微眾銀行的信息系統成本的縮減，既然很多信息騰訊通過大數據可以提供，微眾銀行就沒有必要自己建立龐大的信息系統，這也能節省成本。
這樣，微眾銀行相對于傳統的商業銀行就有了成本優勢，反應到存貸款利率上就會有價格優勢，這是微眾銀行的競爭力。
對騰訊帝國來說，微眾銀行幫助騰訊打通了從虛擬世界到真實世界的支付手段。目前騰訊還高度依賴互聯網增值服務，而微眾銀行可以幫助騰訊涉足實體經濟。這對未來的騰訊非常重要。
前面我們說過螞蟻金服的由來，從支付沉淀資金開始，螞蟻金服事實上就是一家互聯網商業銀行。
但是，螞蟻金服與實體經濟集合的更緊密。螞蟻金服實際上是淘寶、阿里巴巴的金融服務商。阿里帝國的資金往來可以全部通過螞蟻金服來辦理，由此產生的衍生利潤也被螞蟻金服得到。
互聯網經濟發展到多大，螞蟻金服就可以發展到多大。螞蟻金服想把將傳統銀行業從互聯網經濟中擠出去，獨享利潤。而從目前的趨勢看，互聯網經濟占國民經濟的比例正在高速增長，螞蟻金服前途一片光明。
對傳統銀行業來說，微眾銀行的低成本競爭不是太可怕。因為大銀行有規模效應。微眾銀行靠減低成本來打價格戰不是大問題。雖然對騰訊帝國來說微眾銀行很重要，但是在總體金融市場中，微眾銀行能占到的份額不會太多。構不成可怕的沖擊。
而螞蟻金服對傳統銀行業來說則非常危險，前一段時間的余額寶風波讓銀行存款搬家，各個銀行都不得不拿出對策。
因為螞蟻金服依附于淘寶和阿里巴巴之上，有先天的優勢，銀行很難在淘寶、阿里巴巴的支付手段上與螞蟻金服平等競爭。只要螞蟻金服發展起來，銀行就會被擠出去。
而更可怕的是淘寶現在已經有了數億用戶，日活躍用戶8000萬。這些用戶不僅僅買東西可以找淘寶，他們在理財、投資、轉賬甚至貸款的時候也可以通過淘寶。只要螞蟻金服提供有誘惑力的利率和手續費率，用戶就可以拋棄傳統商業銀行。丟了用戶，傳統銀行業就不僅僅是被擠出互聯網經濟了，而是面臨生死問題。
對消費者來說，互聯網企業進入金融業是好事，加強競爭會帶來給更多的收益；但是從宏觀經濟的角度，金融業關系到國計民生，管理混亂很可能引發嚴重的問題。如何在創新和管制之間找到平衡，未來金融管理者需要面對的問題。
互聯網的鯰魚來了，銀行業或將會迎來一場大的變革。
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